Статьи

Денис Филиппов:"Разговоров об изменении ставки пока нет"

В последнее время со страниц СМИ регулярно сыпались весьма безрадостные прогнозы будущего российского ипотечного рынка в разрезе кризиса ликвидности, сотрясающего экономику США. О том, какова реальная обстановка на ипотечном рынке Росси в целом и Саратовской области в частности рассказал специально для Bankir.Ru генеральный директор регионального ипотечного оператора “Ипотечной корпорации Саратовской области“ Денис Филиппов.

- Как, по-вашему, сейчас обстоит ситуация на ипотечном рынке России в целом и Саратовской области в частности?

- Региональный ипотечный рынок я бы на сегодня оценил как стабильный. То есть мы не видим того безумного "ипотечного бума", который был в прошлом году, когда люди в массовом порядке бросились набирать ипотечные кредиты. Сейчас объем ипотечного кредитования не ниже, чем по прошлому году, но нет той динамики роста, которая была по сравнению с 2005-2006 годом. Это нормально, мы этого и ожидали. И это подтверждает, что люди успокоились, ведь разговоры об ипотечном кризисе, активно муссируемые в СМИ, "колыхали" людей, и они старались скорее оформить ипотеку, опасаясь, что программа ипотечного кредитования будет свернута. Конечно, это не так. Программа по ипотечному кредитованию, тем более по тем стандартам, по которым работает ИКСО (стандартам АИЖК) -это государственная программа, и государство никогда не позволит загубить то, что делалось в течение нескольких последних лет в этом направлении. Напротив, сейчас, после последнего международного ипотечного форума, проходившего в Санкт-Петербурге с 21 по 23 мая, в котором я принимал участие от Саратовской области, стало понятно, что государство озаботилось таким серьезным вопросом, как увеличение слоя людей, которые могут стать участниками программы ипотечного кредитования. Каждый, конечно, понимает, что сейчас при выдаче ипотечных кредитов в первую очередь ставится вопрос о качестве портфеля ценных бумаг, которые получаются в процессе выдачи ипотечных кредитов с ипотечным покрытием. Качество необходимо для того, чтобы в максимально возможные сроки производить секьюритизацию - выпуски ценных бумаг, и впоследствии размещать их на международных фондовых рынках. По требованию качества закладных, естественно, есть такое направление как проверка и оценка платежеспособности заемщиков. Безусловно, если говорить о доходах населения и о размерах ежемесячных платежей, на ипотечный кредит на небольшую сумму может рассчитывать широкий круг населения, но люди, как правило, стараются взять максимально возможную сумму, чтобы купить квартиру большей площади - с расчетом на второго ребенка и т.д. И государство понимает, что реальный слой людей, которые имеют возможность показать и подтвердить такие доходы -невелик. Поэтому уже на федеральном уровне решаются вопросы о том, каким образом увеличить доходы населения, расширяя тот пласт людей, который может стать участником ипотечного кредитования.

- Какие категории граждан сегодня могут рассчитывать на получение ипотеки? Расширяется ли слой этих людей?

- Сейчас на федеральном уровне разрабатывается программа, аналогичная нашей областной „Социальной ипотеке“ по которой тем или иным категориям граждан будет субсидироваться либо первоначальный взнос, либо процентная ставка для того, чтобы увеличить количество людей, имеющих возможность получить ипотечный кредит, и, как следствие, улучшить свои жилищные условия. Государство никогда в жизни не бросит развитие ипотечного кредитования, поскольку это единственный инструмент, позволяющий гражданам реально решить вопросы с жильем. И поэтому можно оценивать ситуацию на этом рынке как стабильную. Денежные средства сейчас в достаточном количестве - нет ни одной задержки в выдаче ипотечных кредитов ни у нас, ни у банков, с которыми мы сотрудничаем (а их более 20), нет очередей и ожиданий. То есть те люди, которые проходят андеррайтинг, не имеют отрицательной кредитной истории и чьи предоставленные данные подтверждаются, получают кредит без каких либо проблем и задержек. То есть со стороны финансов никаких проблем нет. Основная проблема - это доходы населения и мы стараемся их заранее отрезвить в процессе получения кредита в плане того, чтобы у них не было в дальнейшем неприятностей. Мы опять же понимаем, что для получения ипотечного кредита семья не должна менять сложившийся уклад. Ипотека не должна быть настолько сильным обременением, чтобы люди отказывали себе в каких-то поездках, отдыхе.

- Как быть, если человек, желающий оформить ипотеку, имеет низкий „белый“ доход?

- Во-первых, при получении ипотечных кредитов допускается не только справка о доходах по форме 2-НДФЛ, но и справка по форме банка и по форме АИЖК, что, в принципе, одно и то же (в них указываются заявленные доходы). При получении положительных результатов при проверке заявленных данных по этой справке, человек вполне может рассчитывать на получение ипотечного кредита даже при низкой „белой“ зарплате. Это „ плюс, и об этом все говорят. Дмитрий Медведев в качестве одной из приоритетных задач поставил задачу развития среднего и малого бизнеса, и в рамках этой программы ставится задача по переводу серых зарплат в белые за счет снижения налогов. Мы видим за последние три года положительную динамику в этом вопросе, ведь у очень многих людей, которые по необходимости ежегодно переподтверждают свои доходы, постепенно серые зарплаты превращаются в белые. Многие предприятия уже переходят на „белую“истему налогообложения самостоятельно. К тому же у многих из них есть возможность перейти на упрощенную систему налогообложения, которая тем более позволяет выдавать зарплаты не в конвертах, а официально, проводя все необходимые платежи в бюджеты всех уровней.

- Ведет ли ИКСО работу непосредственно с застройщиками?

- Что касается застройщиков, то всем им рассылаются письма с просьбой предоставлять в ипотечную корпорацию для согласования все строительные объекты, имеющие разрешительную документацию, то есть все объекты, которые проходят по 214-ФЗ и зарегистрированы в регистрационной палате. Именно это является необходимым условием для того, чтобы мы могли кредитовать первичный рынок жилья. Это особенно актуально на фоне того, что доля первичного рынка к общей массе выдаваемых кредитов увеличивается с каждым годом. Если раньше доля „первички“ на ипотечном рынке составляла 15-20%, то в этом году мы планируем довести эту цифру до 30%. Ведь кредитовать на 20 лет старые дома -это не совсем правильно. Но мы все равно ведем агитационную политику такого плана, что жилье лучше брать в новостройках, ведь это то жилье, которое не захочется менять по прошествии 10-15 лет.

- Не изменится ли в ближайшее время, по-вашему мнению, процентные ставки по ипотечным кредитам?

- Минимальная ставка у нас сейчас как по области, так и утвержденная федеральным агентством – 10,75%. На вторичном рынке она доходит до 13,5%, то есть средняя ставка составляет на сегодняшний день где-то порядка 12% годовых. Вообще на сегодняшний день разговоров об изменении ставки пока нет – она устоявшаяся и очень хорошо, что не подтвердились те массовые опасения СМИ и международных рынков о том, что кризис ликвидности в США повлияет на наш ипотечный рынок, и что ставку придется поднимать. Слава богу, ставка стоит на месте, а для тех, кто уже оформил кредиты, она в любом случае сохранится. Сейчас рассматриваются механизмы снижения процентной ставки, как это делается в Саратовской области за счет социальной ипотеки. Ведь категории граждан, которые на самом деле нуждаются в улучшении жилищных условия „ это люди проживающие в общежитиях и коммунальных квартирах, молодые семьи, бюджетники, имеют 50% компенсацию своих затрат по ипотечному кредиту, а те, кто получают в этом году родовой сертификат „ 70%. То есть у них реальная процентная ставка получается около 4%. Я считаю, что это более чем доступно.

Алексей Зернаков, специально для Bankir.Ru

Читайте также:

• Что такое лизинг?
• Банковские услуги: происхождение и сущность
• «Быстрокарта» для делового человека