Статьи

Банковское кредитование: основные и особые принципы

Принципы кредитования в общем и банковского кредитования в частности подразумевают под собой основные положения, являющиеся основой для теоретического и практического кредитного процесса. Исходные положения обуславливаются банковскими задачами и целями, равно как и объективными закономерностями функционирования и развития всех кредитных отношений. Банки и другие хозяйственные субъекты склонны четко соблюдать кредитные принципы при осуществлении кредитного процесса. Следует помнить, что между правилами и принципами кредитования существует большая разница. Правила отражают отдельные моменты и положения принципов, из которых они исходят.

Системный подход

Если говорить о научном исследовании основных принципов банковского кредитования, то здесь единственно правильным будет использование системного подхода. Это значит, что исследователи будут конкретизировать и реализовать научное понимание основных принципов банковского кредитования во тесной взаимосвязи с базовой совокупностью определенных понятий и положений.

Уровни системы принципов кредитования

1. Общеэкономические принципы банковского кредитования, подразумевающие соответствие эффективности, рациональности, развитию и комплексности рыночных отношений.
2. Особые принципы банковского кредитования, подразумевающие потерю кредитом специфики своего экономического смысла (платности, срочности, обеспеченности, возвратности, целевой направленности).
3. Единичные (частичные) принципы банковского кредитования, которые превращаются в отдельные правила кредитования, вытекающие из какого-либо особого принципа и проявляющие себя по-разному в каждой отдельно взятой кредитной операции.
Все эти уровни системы принципов банковского кредитования, равно как и отдельные правила кредитования, имеют тесную взаимосвязь, вследствие чего они могут взаимно заменять друг друга определенным образом.

Основные принципы банковского кредитования

Разобравшись с тем, что такое банковское кредитование, нужно дать подробное определение его основным принципам.

1. Общеэкономический принцип

На первом месте в системе принципов обязательно стоит общеэкономический принцип, поскольку общие кредитные отношения непременно должны соответствовать условиям рыночной экономики и рыночным отношениям в целом. Кредитный механизм отражает конкурентные условия работы коммерческих банков в борьбе за заемщика, равно как и другие характеристики: коммерциализация кредитных договоров, автономность и самостоятельность принятия управленческих решений, обеспечение максимальной прибыли (выгоды) от займа и т.д.

2. Принцип эффективности и рациональности

Данный принцип характеризует экономичность займового использования, как со стороны банковских интересов, так и со стороны хозяйственных субъектов – заемщиков. Кредитный механизм непременно основывается на здравой практичности и направленности на постоянное увеличение доходов. Рациональность кредитования основывается на оценке кредитоспособности клиента, которая гарантирует банку уверенность в способности и готовности заемщика вернуть кредит в срок, установленный кредитным договором.

3. Принцип комплексности

Данный принцип предусматривает построение механизма банковского кредитования на базе учета комплекса тех факторов, которые влияют на реализацию займовой операции. В первую очередь во внимание принимаются экономические условия и факторы, и только потом все остальное.

4. Принцип развития

Данный принцип отражает динамику и непрерывное движение кредитного механизма. При изменении экономических отношений будут меняться и отношения кредитные, равно как и подходы к их организации с практической стороны. Руководствуясь принципом развития, коммерческие банки вынуждены применять гибкие кредитные методы, изменять методы контроля за возвратом и использованием кредитных средств, изменять порядок работы с кредитными линиями и корректировать отдельные средства регулирования кредитной задолженности.

Особые принципы банковского кредитования

Особые принципы кредитования занимают центральное место в общей системе принципов, поскольку они способны отразить конкретную экономическую сущность банковского кредитования в целом.

1. Принцип возвратности

В соответствии с данным принципом, ссуда обязательно должна возвратиться от заемщика к банку. Банковские учреждения могут давать клиентам отсрочку на возврат денег, с одновременным повышением ссудного процента. Это исходный принцип всей системы банковского кредитования, который исходит из сути кредитных отношений. Если ссуда возвращена не будет, заем потеряет свое экономическое содержание.

2. Принцип обеспеченности кредита

Данный принцип указывает на существование банковского права защиты интересов и недопущения убыточности кредитного соглашения, основанного на неплатежеспособности заемщика. Реализуя принцип обеспеченности, банк резко снижает риск кредитных операция. Кредитор в полной мере защищает свои имущественные интересы от нарушения взятых на себя заемщиком обязательств. Кредит должен предоставляться под реальное обеспечение в форме поручительства, гарантии, страхового свидетельства или залогового имущества. Банковская ссуда, которая не обеспечена гарантийными ценностями, предоставляется отдельным заемщикам в форме исключения. Такие заемщики должны предварительно доказать банку свою высокую платежеспособность в рамках давних деловых связей с банковским учреждением.

3. Принцип срочности

Принцип указывает на то, что заем возвращается клиентом в сроки, определенные кредитным договором. Если клиент не возвращает деньги банку в обусловленное время, то банк имеет право предъявить ему претензии. Если банк подозревает, что клиент может нарушить принцип возвратности, то к нему будут предъявлены высокие финансовые требования. Под термином «срок кредита» подразумевают период использования выданных кредитных средств. Срок рассчитывается с того дня, когда клиент получил деньги наличными или когда средства были начислены на его личный счет. Окончание срока кредита – это дата последней выплаты по нему.

4. Принцип платности

Кредит, выделенный клиенту банком, должен быть возвращен с оплатой за использование. Оплата начисляется в виде процентной ставки на основную сумму и является доходом банковского учреждения, совершающего коммерческую операцию. Таким образом, заемщик за кредитные отношения расплачивается процентами, которые требует банк в рамках подписанного кредитного договора.

5. Принцип целевой направленности

Заемные средства в соответствии с данным принципом должны иметь целевую направленность, то есть заемщик может потратить их на конкретные цели. В кредитном договоре может быть прописан запрет на использование кредитных средств в других целях, кроме заранее обозначенной. Таким образом, ссуда получает направленность на какой-либо хозяйственный объект, что и обуславливает целевой характер банковского кредитования. При этом закономерность перехода к хозяйственному кредитованию не может считаться абсолютизированной. Банк должен проводить черту различия между отдельными объектами кредитования, особенно если они связаны с основной производственной деятельностью или капитальными вложениями.

Правила кредитования

Что касается правил кредитования, то кредитный менеджмент решающее значение отводит их четкому формулированию. При осуществлении управления кредитными операциями, необходимо обладать совокупностью эффективных правил (алгоритмов), позволяющих решать определенные проблемы типичного плана. Конкретные рабочие условия коммерческого банка, учитывающие особенности осуществления финансово-хозяйственной деятельности заемщиков, могут изменять содержание и набор правил банковского кредитования. Правила будут определять те стандартные ориентиры и требования, которые должны активно использоваться банковскими кредитными работниками. Правила позволяют осуществлять четкое структурирование, программирование, систематизацию, алгоритмизацию и стандартизацию приемов и способов проведения операций, связанных с выдачей кредитов.

Выводы

Принципы кредитования формируют проверенные практикой устойчивые банковские закономерные связи, ориентиры и закономерности организации процесса выдачи кредитов. Кредитные принципы будут стимулировать субъектов кредитных отношений в плане экономической заинтересованности в улучшении результатов осуществляемой деятельности. Принципы кредитования могут изменяться и подстраиваться под развитие экономики и характер экономических отношений. Как вариант, могут появляться кардинально новые принципы, которые будут отвечать сформировавшимся условиям нового рынка.

Читайте также:

• Что такое лизинг?
• Банковские услуги: происхождение и сущность
• «Быстрокарта» для делового человека