 |
|
Статьи
Новая финансовая пирамида в России?
Эрез Махарал - Руководитель международной финансовой компании "Meridian Companies House"
Владимир Квашенко - Президент Ассоциации крединых брокеров Северо-Запада
Ян Арт - Обозреватель журнала "Профиль"
Иван Захаров - Руководитель портала Pro-Credit.Ru
Весь прошлый год в России говорили о кредитном буме и кризисе невозвратов: мол, если объем невозвратов превысит уровень 12-13% от общего объема выданных населению кредитов – разразится банковский кризис. Как в Корее, напоминала пресса с подачи аналитиков и знатоков финансового рынка.
Критический рубеж в 13% невозвратов уже перейдён. Однако российские банки до сих пор не банкротятся, бодро рапортуют об открытии очередных офисов и появлении новых кредитных предложений. Агрессивное "продвижение" на розничный рынок ни один из них пока не сворачивает. Что происходит? По мнению оптимистов - впечатляющий прорыв российских финансов. По мнению скептиков в стране выстраивается очередная "пирамида", на этот раз – кредитная. Только в отличие от опыта минувшего десятилетия, ее создатели – не отдельно взятая компания, а практически все лидеры розничного банкинга страны.
Что произойдёт с рынком кредитов в 2007 году? Ждёт ли нас новый банковский кризис или крах кредитной пирамиды?
На вопросы читателей отвечают финансовый обозреватель журналов "Профиль" и "BusinessWeek Россия" Ян Арт, президент Ассоциации кредитных брокеров России Владимир Квашенко, руководитель международной финансовой компании "Meridian Companies House" Эрез Махарал и руководитель интернет-портала Pro-Credit.ru Иван Захаров
Сергей Лавров, Москва:
Скажите, а как банк проверяет заемщика? У меня ощущение, что это делается просто "на глазок". Существуют ли вообще какие-то технологии на этот счет?
Владимир Квашенко: Если говорить о потребительском кредитовании, то у всех банков есть скоринговая программа оценки заёмщика, которая позволяет проанализировать его по определенному набору критериев. Соответственно, тот, кто набирает «проходной бал» и становится счастливым получателем кредита. Кроме того, значительную роль играет проверка службой безопасности банка, и она действительно является достаточно поверхностной, в связи со значительным потоком клиентов. Как правило, это звонок по месту работы.
При ипотечном и бизнес кредитовании проверка значительно усложняется, что существенно увеличивает срок рассмотрения заявок.
Эрез Махарал: Существует несколько концептуально различающихся систем и походов при определении рисков заемщика. При этом, при «поточном кредитовании» (потребительское кредитование) использовались и используются до сих пор так называемые скоринговые системы, где кредитоспособность заемщика определяется по очкам, набираемым им в процессе собеседования или заполнения форм. При несомненных плюсах такого подхода имеется и несомненный минус: скоринговая система на практике показала неспособность распознать «невозвращенца». Поэтому банками был продолжен поиск системы, способной решать одновременно две задачи – осуществлять быстрый и беспристрастный анализ сведений, предоставляемых заемщиком и при этом выявлять риски невозврата.
На сегодняшний момент, все большее распространение получают системы тестирования заемщиков при кредитовании, основанные на технологии фирмы Nemesysco по многоуровневому анализу голоса. Указанная система построена на анализе человеческого голоса как носителя информации и способна проводить во время теста глубинный анализ человеческих эмоций заемщика, с высокой точностью определяя, говорит ли заемщик правду, ложь или сильно волнуется, отвечая на вопрос. Система абсолютно автоматизирована и может быть настроена на конкретный вид кредитов, например, потребительских. В настоящее время ведется интенсивное тестирование системы анализа заемщиков по голосу в ряде российских банков, поэтому думаю, что выход этой технологии на рынок не за горами.
Анатолий Михайлович, Рязань:
Все банки наперебой рекламируют себя и утверждают, что у них самые лучшие кредиты. А как можно сравнить их условия? Ведь ни в одном банке информации об условиях кредитов в других банках нет. А обойти все просто времени не хватит.
Иван Захаров: Разумеется, банки не станут рекламировать своих конкурентов. Поэтому дабы изучить рынок кредитных предложений, можно предложить 2 пути. Первый - внимательно смотреть все корпоративные сайты банков. Понятно, что это трудоемкий процесс. Кроме того, в Интернете существуют ресурсы, на которых созданы каталоги кредитов различных банков России. Могу порекомендовать наш ресурс: вы сможете здесь увидеть предложения нескольких сотен банков по таким направлениям как потребкредит, кредиты на автомобиль, на образование, на отдых, ипотеку. И есть возможность сравнить их условия - сроки, процентные ставки и т.п.
Владимир Квашенко: Сравнение банковских программ, их непрерывный мониторинг и подбор оптимального для клиента варианта – профессиональная обязанность кредитных брокеров. Разумеется, их услуги не бесплатны, но они компенсируются значительной экономией времени (а, как известно, время – деньги), а также сокращением расходов на обслуживания долга за счет подбора наиболее «дешевого» для клиента кредита.
Юрий, Москва:
Почему у нас так мало развит интернет-банкинг? Мне, например, было бы удобно заниматься своими финансами по Интернету, а стоять в очередъ я не хочу. Ведь в России уже очень много людей постоянно работают в Интернете, почему же мы так отстаем?
Иван Захаров: По данным маркетологов, сегодня в России только 2% клиентов банков пользуются возможность интернет-банкинга. Но их число неизменно растет: по прогнозам, к 2010 году интернет-банкингом будут пользоваться уже 20% клиентов. Практически все крупнейшие банки страны такие системы вводят или уже ввели. Так что это лишь вопрос времени.
Михаил С., Москва:
Я несколько раз не смог заплатить по кредиту и теперь мне сообщили. что мой долг передан какому-то коллекторскому агентству. Имеет ли банк право
передать наш договор посторонним лицам и сколько с меня потребуют коллекторы?
Ян Арт: Согласно существующему законодательству долг модет быть передан другому лицу, если иное не предусмотрено договором. Так что передача вашей задолженности коллекторам - нормальная практика. другое дело, что новый кредитор не вправе без вашего согласия изменить сумму долга, условия его погашения или размеры штрафов и пеней.
Эрез Махарал: Коллекторское агентство – это обычное бюро по взысканию (коллекции) задолженности, очень многие банки сейчас используют или свои собственные (аффилированные) структуры или приглашают сторонние организации для взыскания долгов. Банк имеет на это полное право, или полостью передав по договору цессии (уступки права требования) ваш долг, или поручив по договору поручения за комиссию осуществить взыскание. И в том и в другом случае, пока дело не дошло до суда, взыскать с Вас могут только то, что с Вас причитается по договору кредита, включая проценты и пени. И ничего больше, т.к. простая передача вашей задолженности не приводит к ее увеличению или иному изменению существенных условий договора. Однако, внимательно перечитайте свой контракт, возможно дополнительные издержки на коллекторов в нем уже закреплены.
Кирилл Иванов, Москва:
А в каких странах мира, кроме Южной Кореи, уже были прецеденты с "взрывом" банковского рынка из-за кризиса невозвратов потреб.кредитов? К каким последствиям для национальных экономик это привело?
И где в ближайшее время, кроме нашей многострадальной родины, возможен подобный "взрыв"?
Ян Арт: Пока такое случилось только в Корее. Но ситация с "кризисом невозвратов" довольно напряженная в Китае, Польше, Чехии, где объемы невозвратов достигабт 12-15%. Там тоже уже "бьют тревогу".
Павел, Москва:
Ян, Владимир, а Вы сами берёте потребительские кредиты? Если не секрет, на что (бытовая техника\машина\квартира)?
Ян Арт: Еще как! У меня было 11 кредитов одновременно, сейчас осталось 8. В основном они были связаны с необходимостью закрыть некоторые финансовые "дырки "в личном бюджете и с ремонтом в квартире. Вывод, который я сделал для себя: главное, не увлекаться и четко рассчитывать свои доходы, дабы не попасть в долговую яму.
Владимир Квашенко: А как же! У меня, как и у любого другого, случаются «кризисы ликвидности». Кроме того, это своего рода профессиональная обязанность, в рамках проведения банковского маркетинга. На сегодняшний день, у меня есть автокредит и овердрафтная карта.
Александр Фаршанёв, Инфоромационно-позновательный портал "Соловей":
Ян, кажется на зло банкам, клиентам в какой-то степени объяснили их права по части незаконно взымаемых процентов за ведение счёта и т.д. А как Вы считаете, если клиент погасил кредит не в тот день, а неделей позже, это не будет основанием для честного банка насчитывать пеня за задержку погашения, поскольку кредитный период завершается через полгода, а значит и оплатить кредит клиент может не только частями, а сразу и в конце кредитного срока?
Владимир Квашенко: Есть различные варианты кредитного договора: предусматривающие погашение кредита в конце срока или с обязательными ежемесячными выплатами. Соответственно, за нарушения условий договора предусмотрены штрафные санкции – это нормальная ситуация для любого договора (не только кредитного).
Оксана Гнатюк, Москва:
Говорили, что когда в Россию придут иностранные банки – проценты по кредитам снизятся. Вот иностранных банков уже полно, а ничего не изменилось. Почему?
Владимир Квашенко: Ставка – это цена кредитных денег, а при определении цены действуют рыночные законы (сочетание спроса и предложения). У иностранных банков действительно есть дешевые ресурсы, но это не значит, что они будут устанавливать более низки «цены на кредиты» до тех пор, пока не уменьшится спрос и не начнется серьезная борьба за заёмщиков.
Эрез Махарал: Никто не хочет терять свою прибыль. Иностранный банк так же как и российский нацелен на получение прибыли и, если есть спрос на кредиты по российским ставкам, то никто проценты по кредитам не будет снижать самостоятельно. Другое дело, что у иностранных банков денежный ресурс существенно дешевле, чем у отечественных, и поэтому, в гонке на снижение процентных ставок, победитель в общем-то известен. Все, как обычно, должен отрегулировать свободный рынок и усиливающаяся борьба банков за клиента, но разочарую вас, в первую очередь это произойдет не в сегменте потребительского кредитования, а в удовлетворении кредитных запросов крупных корпоративных заемщиков или ВИП-клиентов, т.н. Net Worth Individuals, уже сейчас для которой многие банки предлагают спецусловия, в т.ч. и в личных кредитах.
Ян Арт: Все изменится, когда предложение превысит спрос. А иностранные капиталисты - вовсе не ангелы с крылышками. Если русские берут кредит под 30-40% годовых, то почему бы не зарабатывать на них деньги? Во многом иностранцы потому и пришли в Росиию, что здесь они могут получать на кредитовании сверхприбыли. Банк - не благотворительная организация...
Татьяна Кузнецова, Казань:
Скажите, правда ли, что в ближайшем будущем предполагается объявить невозврат кредитов уголовным преступлением?
Ян Арт: Действительно, такая смешная идея была высказана одним деятелем банковского сообщества России. Идея абсолютно порочна: кредитование - это бизнес-вопрос между банком и заемщиком и как любой бизнес имеет свои риски. А в такой постановке вопроса банки попросту захотели разделить свои риски с государством. Мол. Если человек платит по кредиту - хорошо, если нет - пусть правоохранительные органы обеспечат нам возврат денег. А правоохранительные органы, напомним, содержатся за счет налогоплательщиков. Получается, честный заемщик платит дважды: и проценты по своему кредиту, и налоги на содержание милиции, которая будет ловить неплательщиков. Идею высмеяли, и она не прошла.
Иван, Москва:
Как вы относитечь к тому, что сейчас становиться все больше и больше западных банков? К чему это может привести и лучше ли это для Российского населения и для банков в целом?
Владимир Квашенко: Наличие конкуренции никогда рынку не вредило, тем более конкуренции с западными коллегами, у которых много чему можно научиться. Для российских банков такая активная экспансия может повлечь определенные трудности, так как западные банки обладают возможностью привлечения более дешевых ресурсов, соответственно и прибыли от размещения средств в России у них выше, чем у
"местных" банков.
Для потребителей же банковских услуг данный процесс имеет больше плюсов, чем минусов.
Эрез Махарал: Высокая конкуренция всегда приводит к выигрышу потребителя - цены на услуги снижаются. Зарубежные банки, обладая громадными ресурсами и богатым опытом, заставляют российские банки снижать цены и улучшать качество обслуживания. Однако, иностранцы действуют в основном в Москве и региональные банки в эту сферу не входят.
Ян Арт: Безусловно, это позитивный процесс. Россия входит в мировое финансовое пространство, российский рубль недавно впервые стал полноценным платежным средством на европейском межбанковском рынке. И для населения это позитивно: во-первых, мы получаем возможность иметь счета в лучших банках мира, во-вторых, западные банки привносят свои стандарты на наш рынок и "заставляют" наших банкиров работать, как говорил г-н Жванецкий, "более тщательней!".
Иван Захаров: Сегодня инстранцам принадледжит 14% банковского капитала России. В принципе, есть над чем задуматься. А то может оказаться так, что государственного долга у России не станет, а вот все население будет в долгах перед иностранным капиталом.
Опасно ли это для нас? Нет, пока не пройдена определенная критическая планка таких долгов. И вот определить ее - дело государства. Сегодня население Польши или Чехии, например, поголовно должно банкам одну месячную зарплату. В России, с ее размахом и русским "авось", мы можем побить эти рекорды.
Сергей, Москва:
Подскажите куда пойти - к кредитным брокерам или непосредственно обратиться в банк. И если можно плюсы и минумы кредитных брокеров.
Владимир Квашенко: Все зависит от сложности необходимого Вам кредитного продукта, степени Вашей осведомленности о кредитной деятельности банков и наличия свободного времени.
Плюсы кредитных брокеров - это экономия времени и денег, за счет подбора оптимальной кредитной программы, помощь в оформлении документов (особенно когда речь идет об ипотечном или бизнес-кредитовании). Главный минус - вероятность обратиться к недобросоветным ("черным брокерам") или непрофессионалам.
Артур, Казань:
Есть ли какие-нибудь более-менее вразумительные прогнозы кредитоспособности населения на ближайшее время?
Владимир Квашенко: Артур, кредитоспособность населения в ближайшее время существенно меняться не будет. Просто банки в процессе развития потребительского кредитования вовлекают в это все более рискованных, с точки зрения кредитоспособности, заёмщиков. Этим и обусловлен рост "невозвратов" по данному виду кредитов.
Эрез Махарал: Единого мнения на эту тему не существует, и разумеется, что заинтересованные в привлечении новых клиентов банки, не заинтересованы в отрицательных прогнозах. Однако, общие экономические показатели дают нам надежду на рост кредитоспособности и платежеспособности населения, особенно в мегаполисах.
Николай, Москва:
Мои знакомые, чтобы получить кредит, воспользовались услугам кредитных брокеров. Теперь и мне рекомендуют. А как отличить нормальных брокеров от мошенников? И где их найти?
Владимир Квашенко: Николай, есть несколько признаков добросовестности и профессионализма кредитного бокера:
- приличный офис, штат консультантов не менее 3 человек, собственный сайт,
- размещение в рекламных объявлениях реквизитов компании, помимо телефоных номеров
- наличие с клиентом договора на оказание услуг
- членство в профессиональном объединении.
Исходя из нашей практики, больше всего рекламы кредитных брокеров размещено в интернете (где можно сразу изучить и сайты организаций).
Илья, Санкт-Петербург:
У меня вопрос к Владимиру Квашенко:
Я зашел на сайт Вашей ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада (c-broker.ru), так как подыскиваю себе кредитного брокера. Хотел получить список участников ассоциации, посмотреть на их сайты.
К моему удивлению, для посетителей доступен только раздел новостей. Есть 2 входа на сайт: для участников ассоциации и для банков, но они требуют авторизации. Неужели в цели ассоциации не входит задача распространение сведений об ее участниках среди потенциальных клиентов? Тогда в чем смысл ее деятельности?
Спасибо.
Владимир Квашенко: Илья, возможно в момент просмотра Вами сайта на нем вели работу программисты. Сайт является открытым для всех пользователе, в том числе раздел "Члены Ассоциации".
В настоящий момент в этом разделе размещена информация не обо всех организациях-членах из-за большого потока вступающих, но Вы всегда можете обратиться в офис Ассоциации для получения информации о кредитных брокерах Петербурга.
Илья, Москва:
Вот у вас на сайте опрос идет - о морали. И видно, как мало места ей остается в нашем обществе. Вам не кажется, что истерия с кредитами в чем-то вызвана именно этим явлением?
Спасибо
Ян Арт: Хороший вопрос, хоть тема и нефинансовая, но Вы абсолютно правы. Если взглянуть на ситуацию с кредитным бумом немного отстраненно, то несомненно становятся видны огромные прорехи в системе общественной морали, которые сегодня имеет российское общество. Эти прорехи вызваны банальной и известной причиной - нашим "прыжком в капитализм". От "совдеповской" морали мы во многом отреклись, а вот о морали "рыночной" часто и представления не имеем. В принципе, в обществе распространен постулат "деньги любой ценой". И если их дают в кредит, то почему бы не взять? А дальше начинается цепочка: "а может, не отдавать", "а может, заработать на махинациях с кредитами", "а может подделать документы" и т.п. Знаете, во время подготовки статьи о так называемых черных брокерах ("Потрошители кредитов", BusinessWeek, 28 августа прошлого года), меня поразил в этом плане одним момент: все эти многочисленные "жучки", занимающиеся "обналичкой" купленных в кредитов товаров, выпиской фальшивых справок о доходах и т.п., - все они уверены, что они - бизнесмены. Понимаете, они считают, что заняты делом, работой, что это бизнес, а не аферизм. И искренне обижаются, что их называют "черными брокерами". Вот такая мораль.
Людмила, Пермь:
Ян, как вы считаете, можно ли ожидать, что проценты по кредитам в России снизятся и банки будут работать с заемщиками цивилизованно?
Ян Арт: Ожидать можно. Но не раньше, чем произойдут несколько событий. Во-первых, более строгим станет законодательство, регламентирующее так называемые "скрытые проценты". Известно, что за счет всевозможных комиссий, сборов, пеней реальные проценты за кредит в России составляют не декларируемые банками 15-25%, а 40-50%. С 1 июля эта ситуация изменится: Центробанк запретил банкам "прятать" все эти поборы. Во-вторых, схлынет первая волна кредитного ажиотажа и люди начнут относится к кредитам более взвешенно и осторожно. В-третьих, банки поделят рынки и вместо гонки за объемами кредитования будут больше внимания уделять работе с надежными, "испытанными" заемщиками. А вот для того, чтобы привлечь их банку уже придется снижать ставки.
Эрез Махарал: Высокие проценты по кредиту диктуются высокой долей невозвратов. Если сознание заемщиков изменится и они будут аккуратно выплачивать кредиты, то процентная ставка будет снижаться. Но мы не можем это прогнозировать.
Владимир Квашенко: По прогнозам, в этом году ставки по потребительским кредитам упадут примерно до 20%. Многим такая цифра может показаться странной, так как в настоящий момент банки объявляют ставки значительно меньшие. Дело в том, что теперь приходится вести речь о реальных процентных ставках, которые все равно придется оглашать с июля этого года. Что, без сомнения, приведет к выравниванию конкурентных возможностей кредитных организаций и значительному обострению между ними борьбы за клиента. Потребителям кредитов это только на руку, ведь теперь банкам, в условиях усиленной конкуренции, придется придумывать все новые преференции и удобства, которые бы выгодно отличали их остальных.
Кирилл, Москва:
Ян, я постоянный читатель Профиля и вижу, что Вы специализируетесь на теме различных видов мошенничества. И одновременно пишете о кредитном рынке. Можно считать, что это не случйаное совпадение? :) Кредиты - это тоже в чем-то "ловкость рук"?
Ян Арт: Да, наверное, вы правы. Вокруг процессов кредитования сегодня много мошенничества. Но это, конечно, не значит, что надо воспринимать кредитный рынок в целом как одно огромное надувательство. Понятно, что где возникает значительный оборот денег, тем паче наличных, там возникает желание "нагреть руки". Тем более, что существующая система кредитования оставляет много лазеек для всевозможных афер, а банки больше озабочены "валом", нежели качеством кредитной работы. Пройдет какое-то время и этот рынок методом проб и ошибок придет в норму.
13.03.2007
Источник:
Журнал "Профиль"
Читайте также:
Все статьи раздела "Банковские услуги"
|
|
|
