Новости

11.10.2012     Что такое отсрочка платежа по кредиту? Как ее получить и кому она выгодна?

Как говорится в одной известной поговорке: «Человек предполагает, а Бог располагает». То есть можно тщательно распланировать свою жизнь, поставить себе цели и уверенно двигаться к их выполнению, но… непредвиденные обстоятельства могут если и не полностью разрушить все планы, то внести в них свои коррективы.
Как показывает практика, нередки случаи, когда добросовестный до этого заемщик вдруг не может платить по кредиту вообще или в полном размере. Самое главное в этой ситуации – своевременно сообщить банку о возникших проблемах, подтвердив их документально. Это могут быть справка об увольнении с работы, выписки из истории болезни и т.д. В абсолютном большинстве случаев вам пойдут навстречу и предоставят отсрочку платежа по кредиту.
Обычно должнику предоставляются кредитные каникулы сроком до 6, реже – до 12 месяцев. Давайте рассмотрим, обеим ли сторонам выгодно такое предложение.
Банку кредитные каникулы, естественно, выгодны. Во-первых, потому что увеличивается доход банка: чем дольше длится отсрочка, тем больше переплатит клиент. Дело в том, что банк дает отсрочку только на выплату тела кредита, проценты же по нему нужно продолжать вносить. Так, годовые кредитные каникулы на ипотеку увеличивают размер переплаты на 4-5%, а на автокредиты – на 10 -15%! Во-вторых, лучше получить с клиента деньги чуть позже, чем не получить их вообще или ввязываться в судебные тяжбы.
Выгодно ли это заемщику? Если говорить о финансовой стороне дела, то нет. Причем тут имеются нюансы: если кредитные каникулы брать в начале срока, то переплата будет больше, поскольку сумма долга по кредиту ещё велика, соответственно, и проценты по нему высокие (в среднем, в начале срока проценты составляют 65-75% платежа). Таким образом, в случае предоставления отсрочки в начале срока кредитования, платеж уменьшится всего на 25% - 35%. В конце срока банки не так уж часто соглашаются на отсрочки платежей, но именно в это время кредитные каникулы заемщику как раз выгоднее. Так, если остаток долга составляет 300 000 руб, погасить которые нужно за 2 года, то отсрочка на 6 месяцев увеличит переплату всего на несколько тысяч рублей.
Ещё один минус для заемщика в том, что по окончании отсрочки увеличится финансовая нагрузка, поскольку вдобавок к первоначальной сумме придется выплачивать и задолженность, которая распределяется равномерно на оставшийся срок. Следовательно, чем ближе к окончанию срока взята отсрочка, тем большие суммы придется выплачивать в оставшееся время.
И все же, кредитные каникулы заемщику выгодны. Во-первых, тем самым он не испортит себе кредитную историю, если, конечно, в дальнейшем не нарушит своих обязательств. Во-вторых, отсрочка в самом начале может быть выгодна в случае приобретения жилья, когда в нем нужно сделать ремонт, купить новую мебель, или тем, кто, приобретая жилье в новостройке, вынужден арендовать квартиру, пока не завершится строительство.
Рассмотрим пример, когда на покупку жилья взят кредит 1,5 млн рублей на 10 лет под 12% годовых. Отсрочка выплат по кредиту на 6 месяцев в самом начале выплат позволит часть средств направить на ремонт, но приведет к переплате в сумме 90 000 рублей. В то же время, если на ремонт или покупку мебели взять обычный потребительский кредит в сумме 100 000 руб на 5 лет под 30% годовых (средняя для потребительских товаров ставка), то переплата по нему составит 94 120 рублей. К тому же, половину срока придется ежемесячно отдавать за два кредита на 3 235 рублей больше.
Также для заемщика выгоден вариант с возможностью переноса выплат конец кредитования – такая схема часто используется при автокредитах, когда на последние месяцы выплат можно перенести до 30% от тела кредита. В этом случае переплата будет такая же, как при обычной схеме выплат. К тому же, если не получится расплатиться сразу за весь остаток, можно попросить банк о продлении срока либо о рефинансировании.
И, естественно, кредитные каникулы заемщику выгоднее, чем новый кредит для погашения старого. Сейчас многие банки предлагают эту услугу, но нужно помнить о том, что перекредитование может быть выгодно только в том случае, если процентная ставка по нему будет на 2 – 3% ниже.