Здравствуйте!
Вы попали в отраслевое маркетинговое агентство officemart.ru, охватывающее все аспекты обеспечения современного офиса необходимыми товарами и услугами.

Мы предоставляем не только актуальную информацию по всем направлениям жизнедеятельности офисного бизнеса, но и маркетинговые услуги как агентство, входящее в состав группы «Текарт».

Наша специализация: товары и услуги для офиса.

Если перед вами стоят задачи по стратегии продвижения вашего бизнеса, увеличению продаж, поиск новых партнеров и многое другое, мы решим любую поставленную задачу, являясь экспертом в данной области.

Предварительный запрос

Отправляя данную форму, даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой в отношении обработки персональных данных.

Все разделы Officemart (64)
Главная | Карта сайта | Разместить рекламу | Конкурсы | О проекте | Рассылка | Помощь | Регистрация | Вход
Справочно-аналитический ресурс обеспечения офиса
Бизнес услуги / Банковские услуги
Главная >> Банковские услуги >> Новости
Для нас важно ваше мнение. Стань экспертом!




Новости


12.10.2012     Экспресс-кредиты станут лояльнее

Центральный банк РФ последнее время обеспокоен ростом кредитования в России. Как пишет РБК, уровень невозвратов в ряде банков, специализирующихся, скажем, на потребительских кредитах, превышает 10-12%, что уже считается критичным для отрасли. Наиболее проблемный вид потребительских кредитов – необеспеченные, то есть экспресс-кредиты или кредиты наличными. Такие кредиты иногда выдаются всего лишь под паспорт и какого-либо еще документа, подтверждающего личность заемщика. В итоге довольно часто возникают ситуации, при которых заемщик получает от банка одобрение на кредит, платеж по которому будет составлять вплоть до 50% его дохода. Соответственно, при незначительном снижении зарплаты такой заемщик рискует столкнуться с просрочкой по кредиту из-за отсутствия достаточных средств на эти цели.

На этом фоне Банк России намерен повысить требования к резервам банков по непросроченным розничным кредитам и ссудам, просроченным не более чем на 30 дней, предъявить к банкам требование создавать резервы по кредитам с просрочкой более года (до 100%), а также повысить минимальный уровень резервов по непросроченным кредитам и ссудам с просрочкой в 30 дней до 3%. Ну а с сокращением рисков банки могут понизить процентные ставки как в целом по кредитам, так и необеспеченным в частности.

Рынок финансовых услуг постепенно наполняется предложениями, и как раз сейчас многие банки испытывают подъем на волне повышенного спроса на экспресс-кредиты, отмечает партнер юридической компании «Налоговик» Марина Емельянцева. Есть даже банк с таким названием. В этом продукте все подчинено правилам минимализма: сравнительно небольшие суммы, срок не более 2-5 лет, минимум документов и принятие решения по выдаче в считанные часы. Не будет маленьким только процент - эффективная ставка по экспресс-кредиту находится в интервале 30% - 50% годовых.

Несмотря на это, говорит она, такие кредиты весьма востребованны потребителями и спрос на них достаточно высок как у физических лиц, так и малого бизнеса. Однако оценивать эту ситуацию с восторгом не позволяет то, что подобные кредиты являются весьма рискованными для банков. Несмотря на небольшие суммы и сроки, в случае массовых невозвратов по кредитам банк может оказаться в ситуации близкой к разорению. По-видимому, такие опасения банкиры компенсируют соглашениями с коллекторскими агентствами (благо, процент позволяет), а еще большими надеждами на Агентство по страхованию вкладов физических лиц, исправно возмещающего всем гражданам суммы вкладов в застрахованные банки с процентами.

В том числе в связи с этим микрофинансовые учреждения сейчас уже вытесняются в коллекторскую отрасль, рентабельность которой повышается, в отличие от их родной, полагает Михаил Крылов, ведущий аналитик компании «Альпари». В сегменте микрокредитов прирост замедлился до 1% в квартал, но отрасль пока прирастает по 31% в год. Уменьшение активного портфеля вызывается сокращением доходности из-за усиления внимания к новым финансовым продуктам и учреждениям, их предлагающим. Отсюда столько коллекторских компаний, которые, в отличие от МФО, помогают и банкам, и финансовой системе в целом, откачивая токсичные активы, а не умножая их.

На сегодняшний день ставки по экспресс-кредитам находятся на адекватном экономическим реалиям уровне, указывает директор департамента розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко. С ухудшением ситуации в Европе ставки по данной категории кредитов могут подняться еще на 5 – 10 процентных пункта и составить 30 – 55 % годовых. Это будет вызвано повышением стоимости фондирования и возрастающими макроэкономическими рисками. Но, не смотря на такое повышение ставок, заемщики продолжат брать экспресс-кредиты примерно на том же уровне, что и в настоящее время. Дело в том, что данная категория кредитов рассчитана на импульсивность человеческого характера, желание клиентов получить необходимые средства для покупки здесь и сейчас, что ведет к неэластичности спроса на данные кредиты в зависимости от ставок.

Повышение требований ЦБ по формированию резервов, безусловно, отразится на банках, предоставляющих экспресс-кредиты. Полагаю, что это в большей степени может повлиять на ставки, чем на банковскую маржу. Если банки будут вынуждены формировать больший размер резервов, то и ставки по кредитам повысятся. Безусловно, в более выигрышном положении окажутся госбанки, способные привлекать ресурсы под меньшую ставки, и некредитные организации, предоставляющие займы и не подпадающие под требования ЦБ.

С точки зрения государственного регулятора рост доли рискованных активов в портфелях банков вряд ли может быть воспринят благосклонно, и совсем недавно уже поднимался вопрос о поднятии банкам нормативов по отчислениям с таких кредитов, правда, тогда это больше связывали с увеличением гарантируемых АСВ сумм вкладов граждан, заявил preumnoj.ru председатель совета Ассоциации молодых предпринимателей России Роман Терехин. Если экономическая ситуация в стране в целом начнет заметно ухудшаться, ЦБ РФ наверняка ответит на это подобным ужесточением в сфере банковского регулирования. В то же время при относительно стабильном развитии экспресс-кредитования завышенные сегодня проценты благодаря здоровой конкуренции могут быть снижены до более приемлемой цифры, может быть, всего на 2-3 пункта больше ставок по обычным беззалоговым кредитам.

Большинство экспертов считает, что вероятность снижения ставок по экспресс-кредитам маловероятна. Безусловно, говорит начальник юридического отдела АКБ «Ланта-Банк» Мария Крючкова, в теории ужесточение требований к качеству заемщиков снижает риски банка и может повлечь снижение ставок по потребкредитованию. Однако если рассматривать вопрос комплексно, то необходимо учитывать такие факторы как одновременное повышение ставок резервирования и повышение ставок по депозитам. Кроме того экспресс-кредитование само по себе является высокорискованным, поскольку решение принимается на основе минимума документов и в кратчайшие сроки, высокие ставки по экспресс-кредитованию как раз и покрывают эти риски. Усиленная тщательная проверка каждого заемщика повлечет преобразование экспресс-кредита в обычный потребительский кредит и только в этом случае возможно некоторое снижение ставок.

В свою очередь, аналитик компании AForex Нарек Авакян совершенно не согласен с таким утверждением. Во-первых, фондирование банков сейчас является трудноспособной, ликвидности на рынке мало, несмотря на все старания ЦБ. В результате, доступ большинства банков к т.н. «дешевым деньгам» практически закрыт, и приходится брать деньги для выдачи кредитов под высокие проценты. Во-вторых, инфляционные ожидания не дают никакого повода для снижения ставок, скорее наоборот – августовский рост инфляции в связи с повышением цен на ЖКХ, скорее всего, и дальше будет подогревать почву для роста. Наконец, в-третьих, недавнее ужесточение кредитно-денежной политики со стороны ЦБ и ожидания по дальнейшим аналогичным действиям еще больше ужесточают правила игры для банков, в особенности небольших частных кредитных организаций. Учитывая все вышеназванные факторы, вероятно, ставки по потребкредитам будут скорее расти, чем падать.

Единственная возможность как-то сбить ставки со стороны ЦБ, считает эксперт, либо понизить процентную ставку рефинансирования и депозитные требования, либо применить что-то типа «франшизы для кредитов» – то есть страхование и возможность возврата лишь части потерь по кредитам, ставки которых выше рыночных, аналогично той, о которой говорили представители регулятора недавно, только в отношении депозитов.

Потребителю всегда будут интересны «быстрые» кредиты, так как это возможность в течение короткого срока получить деньги без волокиты, не собирая справки и документы, уверен директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. Для кредитных организаций выгода экспресс-кредитования также очевидна - все-таки маржа пока выше в этом сегменте за счет высоких ставок. Экспресс-кредитование — перспективное направление, это один из самых востребованных продуктов в розничном сегменте. При этом все еще достаточно низкий уровень финансовой грамотности в нашей стране пока дает банкирам отличную возможность зарабатывать на экспресс-кредитах, и в ближайшие два-три года данная ситуация не изменится. Экспресс-кредит является одним из наиболее удобных способов кредитования для физических лиц, ведь порядок его оформления в максимальной степени прост - нет потребности в предоставлении крупного числа документов, подтверждении доходов или наличии поручителей. Затраты времени тоже минимальны. Поэтому рынок экспресс-кредитования будет продолжать развиваться, даже невзирая на более высокие процентные ставки, чем по классическим кредитам, ведь для массы заемщиков скорость и удобство играют первостепенную роль.

Спрос на кредиты со стороны потребителей не падает. Банки расширяют для клиентов возможности по оформлению кредитов. Активно развиваются каналы прямых продаж – по телефону, через Интернет, корпоративный канал продаж (сотрудникам организаций, находящихся на обслуживании в банке). Растет активность по предложению ссуд для физических лиц со стороны микрофинансовых организаций. На рынке появляются новые игроки. Популярность экспресс-кредитов может снизиться только с повышением финансовой грамотности населения, тем более что со временем клиентские предпочтения в случае с займами на относительно небольшие суммы - до 200-300 тыс. будут все больше сдвигаться в сторону кредитных карт. Все это время, заключает Вилен Ли, экспресс-кредитование имеет большой потенциал роста в регионах, в сравнительно небольших городах.



Описание портала "Рreumnoj.ru"

 Все Новости раздела "Банковские услуги"


ВХОД В КАБИНЕТ
Логин:
Пароль:
 

Отправляя данную форму, даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой в отношении обработки персональных данных.

Я забыл пароль Регистрация
Всего в этом разделе:
      42 компании

Бизнес услуги / Банковские услуги

Archive.Officemart.ru - Архив OfficeMart.Ru за 2000-2005 г.г. (Канцелярские и офисные товары).
© 2000 - 2024 OfficeMart.ru – проект маркетинговой группы "Текарт".
За достоверность информации, размещенной абонентами, портал OfficeMart.Ru ответственности не несет.
Веб-дизайн, разработка сайта, продвижение сайта - Текарт
Все замечания, предложения и пожелания отправляйте по адресу manager@officemart.ru, по телефону (495) 790-75-91 или ICQ: 442880368.
Политика в отношении обработки персональных данных


Рейтинг@Mail.ru
Стань экспертом!