Новости

23.10.2012     Кредитные кооперативы – прямая выгода потребителям

Более трети россиян знают о деятельности кредитных потребительских кооперативов, но пользуются их услугами всего 2% опрошенных, сообщает «Российская газета» со ссылкой на результаты опроса проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). Так, жители средних городов (от 100 до 500 тыс. чел.) лучше других информированы о кредитных кооперативах (43% против 37% в целом по России), при этом в Москве и Санкт-Петербурге о деятельности подобных организация знают мало.

Потенциальный спрос на услуги кредитных кооперативов также находится на минимальном уровне, отмечают в РГ. Всего 3% россиян планируют обратиться в подобные организации в течение ближайших двух-трех лет. Подавляющее большинство (94%) не пользуется услугами кооперативов вообще и не планирует это делать. В то же время 60% пользователей кредитными программами не исключают возможности еще раз взять заем в банке, показало исследование «Ромир». А каждый четвертый горожанин (26%) заявил, что собирается взять кредит в течение ближайшего года.

Мнения экспертов относительно деятельности кредитных кооперативов расходятся. Так, учитывая современный уровень развития банковского потребительского кредитования, у кредитного кооператива вряд ли можно найти какие-либо преимущества, говорит директор департамента продуктов и технологий банка «Стройкредит» Лариса Баландина. Институт кредитных кооперативов, полагает эксперт, давно уже устарел. Привлечь они могут разве что тех граждан, которые из-за низкой платежеспособности ни при каких условиях не смогут получить кредит в банке. Иных причин обращаться в эти структуры я не вижу: ставки у КК как минимум в 1,5-2 раза выше, чем у банков. Кроме того, за кооперативами нет жесткого надзора, их деятельность непрозрачна в отличие от банковской деятельности. Как кооперативы выполняют свои обязательства, каким образом работают с гражданами в случае невозврата… С точки зрения удобства у КК также нет преимуществ, тем более что пользоваться займами имеет возможность только участник кооператива, который платит членские взносы. На этом фоне перспективы данных кооперативов очень туманны, и что и подтверждает статистика НАФИ.

Основное преимущество для пайщика (члена кооператива) - это возможность получить гарантированный займ в любое время, возражает начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. Например, объясняет он, в момент смены места работы или неблагоприятной жизненной ситуации, когда коммерческий банк кредит не одобрит точно. Особенно активно кредитные кооперативы появляются в моменты острых фаз финансовых кризисов. Для примера, в США в 2008 году было зарегистрировано около 8000 таких организаций, которые выдали кредиты более чем на 600 млрд долларов. Также необходимо помнить, что для развития подобных правовых взаимоотношений нужен соответствующий уровень финансовой грамотности, который на текущий момент в нашей стране недостаточно развит.

Кредитные кооперативы имеют как ряд плюсов, так и недостатков, отмечает, в свою очередь, директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли. Так, кооперативы обладают достаточным уровнем устойчивости. Обыкновенно в кредитных кооперативах заем и предоставление средств происходит внутри ограниченного сообщества, участники которого, как правило, хорошо знают друг друга. Участие в управлении кооперативов принимают все его члены. Кроме этого, в коопартивах законодательно установлены жесткие требования к деятельности: предусмотрено создание резервного фонда в размере не менее 5% от суммы всех привлеченных средств, а максимальный займ одному лицу не превышает 10% от общей суммы выданным клиентам займов.

Кроме того, говорит эксперт, среди преимуществ кооперативов стоит отметить их географию присутствия. Так, кредиты в таких организациях востребованы сегментом потребителей, которому по разным причинам банковские услуги недоступны. Например, из-за отсутствия банков в непосредственной близости от их места жительства или по причине низкой финансовой грамотности. Среди минусов КПК - довольно высокие проценты по займам 25-30%, обусловленные, в свою очередь, немалыми ставками привлечения средств - 15-20%.

Таким образом, полагает Вилен Ли, кооперативы на сегодня представляют собой некую прослойку между банками и микрофинансовыми организациями (МФО). КПК не являются конкурентами для банков, тк в любом случае у них весьма ограниченный набор услуг, они не могу выдать карточки, заниматься денежными переводами и др. Они скорее дополняют систему в сельских пунктах и деревнях, куда банки еще просто не дошли. С другой стороны, КПК стоит опасаться наступления различных МФО, которые теснят кооперативы прежде всего из-за своей агрессивной кредитной политики. В любом случае с повышением уровня финансовой грамотности и роста популярности банковских услуг роль и значимость кооперативов будет сокращаться.

Прежде всего, кредитные кооперативы выгодны для потребителей, нуждающихся в микрокредитах и/или объединенных неким свойством (профессия, место жительства, место работы и т.п.). То есть должна сформироваться единая общность, готовая работать и откладывать средства для взаимной помощи пайщикам, объяснила preumnoj.ru замдиректора аналитического департамента Московского фондового центра Елена Чернолецкая. Такая организация может предложить своим членам, допустим, более низкий процент кредитования, чем предлагают банки, или же более простые меры по проверке и контролю, ведь пайщики, как было сказано, имеют некое единое свойство, уже позволяющее проверить каждого – к примеру, это жители одного дома.

Если существование кооператива контролируется законом и государственными органами, риски и для пайщиков, и для заемщиков не будут слишком велики. И таким образом, постепенно кредитные кооперативы могли бы стать не только более привлекательной альтернативой банкам в сфере микрокредитования, но и выйти на новый уровень. Например, на западе широко распространены жилищные кооперативы, в которые граждане начинают откладывать средства практически с начала трудовой деятельности. Причем, регулярность и аккуратность выплат – это уже показатель для кооператива надежности будущего заемщика.

Но данные организации – относительно новое для России явление, отмечает Елена Чернолецкая. Доверие граждан к ним пока довольно низкое, большинство серьезных заемщиков предпочитают общаться с банками, а микрозаемщики или действуют спонтанно (при взятии потребительских кредитов в магазинах), или стараются избегать кредитов вообще. Фактически или подвергая себя излишним рискам, или вообще игнорируя кредитные возможности. То есть область могла бы стать перспективной, но сначала необходима длительная работа по полному формированию законодательной базы, постепенному внедрению таких кооперативов в самых широких областях, а также созданию стабильного экономического тренда, когда граждане массово перейдут от спонтанного потребления к планированию бюджета.