Новости

23.10.2012     Поиск идеального вклада

Каждый человек, решивший открыть депозит, решает для себя вопрос по поиску идеальных условий для вклада. Попробуем сформулировать, каковы должны они быть в глазах обычного человека. Это:

Максимально высокие проценты.
Максимальная надежность банка.
Возможность пополнения в любой момент и любыми суммами.
Возможность снятия любых сумм (вплоть до полного обнуления депозита) в любое время.
Отсутствие штрафных санкций за досрочное закрытие депозита.

Но, как вы понимаете, поиск вкладов, удовлетворяющих этим условиям сродни поиску философского камня, который может превращать любое вещество в золото. То есть таких вкладов просто не существует.

Теперь сформулируем условия идеального вклада для банков. Это:

Минимальный годовой процент.
Отсутствие возможности пополнения и снятия.
Максимальные штрафы за досрочное закрытие депозита.

В жизни любой банковский продукт представляет баланс интересов банка и клиента. И в реальности идеальный депозит для банка – это такие условия, которые позволят привлечь максимальное количество клиентов и сохранять разумный баланс между активами и пассивами.
Естественно, конкретная финансово-экономическая ситуация у каждого банка своя, поэтому и предложения различных банков имеют массу индивидуальностей, начиная от различия в процентных ставках и заканчивая нюансами в правилах оформления депозита.
Поэтому поиск идеального вклада для конкретного человека означает мониторинг всех банковских предложений и выбор лучшего с точки зрения своих условий и целей.
И вот тут мы подошли к очень важному моменту, напрямую влияющему на поиск вклада – к цели, которую преследует человек, открывая депозит. Это может быть аккумуляция свободных средств без привязки к конкретной проблеме – просто, чтобы были. Или накопление на определенную покупку, например, автомобиля. Если ставится конкретная цель, то автоматически обозначаются и сроки, когда понадобятся деньги, лежащие на депозите. Есть клиенты, которые хотят получить наибольший процент, и для этого готовы пойти на некоторый риск, выбирая, например, вклады, где часть средств инвестируется в высокодоходные, но рисковые инвестиции – ПИФы и т.д.
Следует сказать, что чем ближе совпадают цели клиента и банка, тем более высокий доход может принести депозит. В настоящее время наиболее высокие процентные ставки (при минимальном риске) имеют классические вклады, когда определенная сумма фиксируется на определенный срок без возможности ее пополнения или частичного снятия.
Как правило, вклад, отвечающий всем требованиям клиента, найти невозможно. В этом случае наиболее целесообразно открыть несколько различных вкладов. Простой пример. Клиент просто аккумулирует средства без привязки к конкретному сроку, но желает при этом иметь максимальный процент. В этом случае оптимальная стратегия следующая. Открывается классический депозит, допустим, на год с максимальным процентом без возможности пополнения. Одновременно открывается депозит с возможностью ежемесячного внесения определенной суммы. Естественно, процент на таком депозите имеет более низкое значение. В конце года деньги с этого депозита снимаются и кладутся на классический депозит.
Банковские эксперты советуют примерно 70-80% средств хранить на высокодоходных долгосрочных депозитах, а остальные – на вкладе с возможностью пополнения и частичного снятия.
Вот несколько простых правил создания идеального вклада под себя:
1. Хранить деньги в разных банках, которые имеют сходные, наиболее привлекательные условия.
2. Наличие четкой и ясной цели сбережений и размещение денег на депозитах под эту цель.
3. Создание «корзины» вкладов – размещение средств на высокодоходных депозитах и депозитах с возможностью пополнения и снятия денег.
Только в этом случае можно создать идеальную схему сохранения и приумножения своих средств.