Новости

23.10.2012     Высокие ставки – высокие отчисления в Фонд страхования вкладов

Банки, проводящие рискованную политику и привлекающие вклады населения по высоким ставкам, вероятно, будут отчислять в Фонд страхования вкладов (ФСВ) на 40% больше, чем сейчас, сообщила Газета.ру со ссылкой на заявление заместителя главы Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова.

Как напомнил представитель ведомства, сейчас банки отчисляют в ФСВ 0,1% объема привлеченных вкладов в квартал. Если будет введен новый порядок отчислений, то банки, привлекающие средства физлиц под высокие ставки, будут отчислять в фонд 0,14% за квартал. Андрей Мельников также добавил, что если у банка хотя бы один вклад привлекается по ставке, которую ЦБ считает рискованной, то за учетный квартал банк будет отчислять дополнительные средства в ФСВ «со всей депозитной базы». Еще в начале октября на совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева было принято принципиальное решение о повышении уровня страхового возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч рублей до 1 млн рублей. Сейчас вопрос обсуждают Минфин, Банк России и АСВ.

Россия уже научена горьким опытом краха банковской системы, видели мы и огромные очереди из обманутых вкладчиков, говорит старший аналитик ИГ «Норд-Капитал» Сергей Алин. Повторения подобного сценария регуляторы никак не хотят увидеть. В текущем же году происходитстремительный и слабо контролируемый рост самого рискованного потребительского кредитования, в ходе которого финансовые учреждения могут попросту перестараться и в итоге не смочь рассчитаться по своим обязательствам. Многие рыночные персоналии играют «на грани фола», активно заманивая новых клиентов в банковскую паутину посредством приманки в виде чрезмерно завышенных процентных ставок. Во избежание возникновения перегрева в секторе и роста рисков неплатежей (а как худшего сценария - дефолтов), и происходит очередное успокоительное для чрезмерно возбужденных банков, говорит эксперт. Преамбула дана, перейдем к разбору полетов. Пока основное предложение заключается в том, чтобы заставить банки с завышенными ставками по вкладам отчислять в Фонд страхования вкладов на 40% больше, чем это было ранее. То есть, если на текущий момент банки отчисляют в ФСВ 0,1% объема привлеченных в квартала вкладов, то с введением нового порядка это будет уже 0,14% Причем, никакие полумеры не пройдут, нарушил – плати повышенный процент со всей депозитной базы, а не только по ряду своих попавших под опалу продуктов.

Но встают логичные вопросы, указывает аналитик. «Много это или мало, сможет ли такая мера достойно абсорбировать риски банковского сектора?». «На наш взгляд, сам подход правильный - «берешь на себя повышенный риск – плати повышенный процент». Не будем забывать и про то, что помимо данного предложения был закручен и еще целый ряд других гаек: ужесточение методики расчета средней максимальной ставки по розничным депозитам, решение о повышении уровня страхового возмещения по вкладам (с 700 тыс. до 1 млн) и т.д.», – говорит он. Данные меры дают эффект синергии, позволяя осуществлять точечное воздействие на неугодные ЦБ РФ банки. Однако, по мнению Сергея Алина, предложенное повышение на 40% все же будет недостаточным для обуздания пыла рисковых розничных банков. Как мы видим, разница между 0.1% и 0.14% не столь велика. Можно закрутить данную гайку и посильнее, а лучше всего, ввести градацию уровня риска, чем рискованней бизнес – тем больше ставка. Что касается такого законодателя моды как Сбербанк, то по рынку прокатился слух о том, что его глава Герман Греф вообще предлагает утроить ставку – до 0,3%. Так что, увеличение на 40% - это не самое большое зло для банков, тем более коснется это далеко не всех участников рынка.

«На мой взгляд, это не столь существенное повышение для банков, а поэтому в целях борьбы с повышенными депозитными ставками необходимо размер отчислений увеличить на больший размер, как минимум в 2-3 раза. Я полагаю, – говорит аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова, – что все же определенные решения в федеральном законе о страховании вкладов физических лиц в банках будут достигнуты, и внесены соответствующие поправки и скорее всего на тех условиях, которые предлагают крупнейшие банки. В итоге небольшим кредитным организациям придется либо снижать ставки по вкладам, либо делать отчисления в большем размере, чем сейчас». При таком сценарии развития событий выгодные ставки по депозитам отыскать будет сложнее, а Сбербанк и ВТБ лишь усилят свои конкурентные преимущества на рынке. Хотя в целом по размеру привлеченных средств клиентов эти банки вряд ли потеряют свои позиции в ближайшее время.

К тому же кроме традиционных игроков, привлекающие вклады, по повышенным ставкам внимание регулятора привлекли и новые участники, отметил в интервью preumnoj.ru начальник отдела по работе на финансовых рынках Солид Банка Федор Тихонов. В последнее время на рынке вкладов усилилась конкуренция, в первую очередь, за счет крупных банков, специализирующихся на рознице. Высокие темпы прироста портфелей потребительских кредитов банки активно фондировали депозитами с повышенными ставками. Высокая активность данных двух типов игроков, на фоне ухудшения состояния мировой экономики, которое может выразится в т.ч. в росте процентных ставок, заставило регулятор придумать механизм ограничения данной активности. Данное нововведение выглядит вполне логичным, считает эксперт. На вкладчиков банков новации могут выразиться в снижении уровня максимальных ставок. Для банков нововведение потребует перестройку отдельных операционных процессов.

В целом же решение о повышении нормы отчислений в ФСВ в связи с потенциальным увеличением суммы страхования вкладов до 1 млн рублей, логично, заключает вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков. Но здесь есть одна тонкость: важно чтобы сумма отчислений была единой для всех участников. Ведь в случае дифференциации (одни платят одну сумму, другие другую), происходит ущемление прав не больших банков, которым и так сложно конкурировать с госбанками, имеющими возможность привлекать более дешевое фондирование. Ведь если не большие банки не нарушают российского законодательства (их ставки по депозитам находятся в определенных ЦБ лимитах), а ЦБ активно следит за тем, чтобы ставки по депозитам не превышали более чем на два процентных пункта среднюю максимальную ставку 10 крупнейших банков, то почему они должны платить больше чем другие? Получается, это шаг, нацеленный на вытеснение с рынка средних и мелких банков. А это уже противоречит курсу наших властей, направленного на построение цивилизованного демократического общества.

Участники одного рынка должны иметь одинаковые условия ведения бизнеса, полагает Александр Турсков. При этом можно наделить Центробанк правом введения повышенных норм отчислений в отдельных случаях. Например, бизнес банка вызывает у ЦБ какие-то вопросы и опасения, тогда регулятор в одностороннем порядке обращается к банку с просьбой устранения вопросов, и в случае не выполнения требований ЦБ, последний ставит для него повышенные требования по отчислению в ФСВ. Что же касается возможных последствий введения дифференцированных норм отчислений, то, говорит эксперт, тут важно напомнить, что на банковском рынке наблюдается серьезная конкуренция. И для того, чтобы ее выиграть, не большие банки стараются предлагать физическим и юридическим лицам более привлекательные условия: высокие ставки по депозитам и низкие по кредитам. Поэтому если на рынке останутся одни лишь монополисты, то они уже не будут думать о каждом конкретном клиенте.