Новости

26.10.2012      Ставки по кредитам «по-Летнему»

ВТБ вышел на рынок экспресс-кредитования. Как сообщил президент — председатель правления госбанка Андрей Костин на встрече с президентом РФ Владимиром Путиным, запущен новый проект под названием «Лето Банк». «Мы провели фокус-группы, и было признано, что это хорошее слово, потому что всем нравится лето», — рассказал он.

В ближайшие три года банк намерен построить около тысячи небольших отделений и привлечь до 5 млн граждан. По словам Костина, около 20 млн граждан) не получают банковских услуг, хотя могли бы это делать. «Это граждане, которые, во-первых, не обладают большими доходами и, во-вторых, проживают не в крупных, а в малых, в средних городах России. И с этой целью мы на прошлой неделе объявили о запуске Лето Банка», — заявил он, добавив, что это будет «очень дружелюбный банк».

Лето Банк собирается предоставить обслуживание тем гражданам, с которыми раньше банки не были заинтересованы работать, в первую очередь, в силу того, что объем кредитов небольшой, а работа с каждым займом требует времени. Действительно, указывают «Ведомости», банк создан для работы с населением с уровнем доходов средним и ниже среднего, жителями небольших городов. Пока банк предложил два продукта: экспресс-кредиты наличными (ставка 30-40% годовых) и кредиты в торговых точках, или pos-кредиты (10,5-50% годовых).

Также издание напоминает, что в сфере экспресс-кредитования работает и сбербанковский Cetelem (в конце лета госбанк закрыл сделку по покупке 70% в нем у французской BNP Paribas). Компания тоже не демпингует и предоставляет кредиты населению под процент, сопоставимый со средним по рынку. «Отличие крупных игроков, которые выходят на этот рынок, не столько в ставке, сколько в том, что они смогут выдавать много таких кредитов, в то время как частные банки ограничены в ресурсах», — считает источник, близкий к Сбербанку.

ВТБ и Сбербанк – лидеры российского банковского сектора, - наконец, решились выйти в тот сегмент, который до недавнего момента считался прерогативой более рисковых банков, отмечает замдиректора аналитического департамента Московского фондового центра Елена Чернолецкая. Два гиганта до недавнего момента вели достаточно консервативную политику в плане кредитования населения, но сейчас на рынках создалась очень интересная ситуация: С одной стороны, интерес надежных заемщиков – физических лиц к кредитованию снижается. Это связано и с общим снижением доходов населения, и с рисками экономики, и с повышение ставок по долгосрочным кредитам. При этом сами банки понимают риски длинного кредитования с большими суммами займов (к примеру, ипотеки) и не хотят повторять историю 2008-2009, когда по залогам у банков оставалось немало недостроенной или упавшей в цене недвижимости.

С другой стороны, говорит эксперт, ВТБ и Сбербанк не хотят рынка физических лиц, а рынок мелкого потребительского кредитования, хоть и отличается большей долей невозвратов, тем не менее, весьма привлекателен, так как риски возникают на небольшие суммы, а проценты настолько велики, что позволяют их закрывать. Так что логика нового проекта понятна. И у него есть определенный шанс на успех: проекты при участии ВТБ и Сбербанка, даже под другими брендами, будут привлекать больше клиентов.

У выхода ведущих банков на рынок мелкого розничного кредитования есть все шансы на успех, считает экономический обозреватель независимого форума Et-Trade Антон Голицын: хорошая подготовка банков, широкое финансирование, долгий опыт работы с физическими лицами (особенно, конечно, у Сбербанка), старые известные имена, большое число представительств и филиалов в регионах. Правильно выбран и сектор, где они запустили свой проект: это не столичные крупные центры, где доверие к мелкому кредитованию уже падает, а клиенты пресыщены разнообразием предложения – от кредита на новый чайник до ипотеки и нецелевых кредитов.

Небольшие города все еще испытывают недостаток внимания со стороны банкиров, а жители при пока сохраняющемся уровне доходов испытывают потребность в улучшении качества жизни. Так что теоретически имеющийся потенциал, а также все-таки более низкие ставки, чем у конкурентов, могут принести новым проектам 20-25% от общей доли рынка в очень короткий промежуток времени, возможно, что в рамках 1-2 лет. Вот только выбор момента смущает, отмечает Антон Голицын: экономика замедляется, доходы населения падают, и в регионах этот процесс происходит быстрее, чем в столице. И вопрос, будут ли вообще востребованы такие кредиты в ближайшие годы, остается открытым.

«Думаю, что выход Сбербанка и ВТБ на данный рынок своевременный и правильный шаг, – соглашается, в свою очередь, директор департамента розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко. Это, объясняет банкир, высокодоходный и быстроразвивающийся сегмент. Маржа прибыли по таким кредитам при правильно выстроенном андеррайтинге и верификации клиентов, минимизации потерь может составлять 20 – 30%. Безусловным правильным решением было и выделение такого вида кредитование в бизнес отдельного дочернего банка. Это позволит придать гибкости в принятии решений, оперативности реагирования на изменения внешней конъюнктуры рынка, избежать влияния рисков данного вида кредитования на консервативный бизнес Сбербанка и ВТБ. «При правильном продвижении, хорошо выстроенной маркетинговой стратегии, предложении конкурентных рыночных продуктов дочерние банки Сбербанка и ВТБ могут существенно потеснить позиции текущих лидеров данного сегмента кредитования. Я полагаю, что в перспективе полутора – двух лет они могут занять до 40 – 50% рынка», – заявил в интервью preumnoj.ru Михаил Лазаренко.

Выход вполне своевременный, однако он, в частности, говорит о том, что рынок розничного кредитования грозит в довольно близком будущем перейти к насыщению - банки ищут последние возможности расширить базу клиентов и загрузку каждого отдельного, заключает начальник отдела аналитических исследований ИК «Универ Капитал» Дмитрий Александров. В принципе непокрытым крупными игроками остается только микрокредитование, но это все же отдельный сегмент, хотя и близкий к pos. При этом декйствительно реальные ставки там в разы выше, равно как и риски. Поэто вряд ли госбанки будут стремиться в ближайшее время занять доминирующее положение в этом сегменте.