Новости

07.11.2012     Необеспеченные кредиты разрешат банкам с зарплатными проектами

По словам директора департамента банковского регулирования ЦБ Василия Поздышева, для банков, у которых есть зарплатные проекты, нормативы по резервированию могут остаться прежними. Как пишет газета «РБК daily» со ссылкой на заявление представителя регулятора, «мы обсуждаем возможность сохранения существующих коэффициентов резервирования в отношении необеспеченных кредитов, выдаваемых в рамках зарплатных проектов».

Василий Поздышев пояснил, что следует различать оформляемые в магазине при наличии паспорта кредиты под несколько десятков процентов годовых и займы зарплатным клиентам - их выдают под 18% людям, которые уже несколько лет обслуживаются в банке и имеют определенный регулярный доход. По его словам, Банк России может внести соответствующие изменения в подготовленные поправки по требованиям резервирования розничных кредитов без обеспечения. Ранее ЦБ объявил о том, что с начала следующего года необеспеченные ссуды населению потребуют провизий примерно в два раза больше, чем сейчас. Но послабления практически не коснутся кредитных организаций, которые занимаются исключительно кредитованием населения.

Ранее представители ЦБ не раз заявляли, что регулятор обеспокоен ростом потребительского кредитования в стране, так как необеспеченные ссуды по высоким ставкам несут повышенные риски. Как отметил Василий Поздышев, на 1 октября темпы роста корпоративного кредитования составили 21-22% в годовом исчислении, розничного - 40%. «В этом сегменте прирост объема необеспеченных кредитов идет особенно быстро - 60%», - отметил он, добавив, что считает «ставки по кредитам выше 60% неэтичными».

Послабления в отношении коэффициентов резервирования необеспеченных кредитов, выдаваемых банками в рамках зарплатных проектов, объяснить легко, заявил preumnoj.ru ведущий специалист банка «Интеркоммерц» Андрей Харинов. Кредитные организации знают своих зарплатных клиентов, их платежеспособность, видят, как идут финансовые потоки. Поэтому и риски по таким клиентам ниже. В итоге меньше просрочка по выдаваемым им кредитам. И вполне логично, чтобы и уровень резервирования по ним был ниже. К тому же, добавляет директор аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая, если у гражданина появляются просроченные долги, например, по кредитам, платежам в государственные органы (налоги, штрафы), по оплате услуг ЖКХ или по алиментным платежам, то по решению суда кредиторы могут обращаться за списаниями к этим самым «зарплатным» счетам.

Предоставляя клиентам такую услугу как зарплатный проект, то есть перечисление заработной платы на эмитированные банком карты, банки стараются провести более тщательную проверку таких организаций, указывает и начальник управления клиентского обслуживания Ланта-Банка Олеся Лухтай. Это в полной мере не может гарантировать возврат заемных денежных средств, но риск невозврата в несколько раз меньше нежели при потребительском кредитовании клиента «с улицы». Преимущества для банка очевидны, гарантом выступает организация, для потребителя тоже нет лишней бумажной волокиты, решение принимается мгновенно, официальный и подтвержденный доход, то есть уход от заработной платы в конвертах, позволяет клиенту рассчитывать на большую сумму кредита. Государство, в свою очередь, мониторит оборот безналичных денежных средств, увеличились налоговые отчисления. «На мой взгляд, ни каким последствиям решение регулятора о повышении ставок резервирования не приведет, банки, занимающиеся розничным кредитованием населения, подобные риски и так должны учитывать», – считает эксперт.

В настоящее время активно обсуждается вопрос повышения норм резервирования для необеспеченных кредитов. Это в целом правильный и своевременный шаг для повышения устойчивости всей банковской системы, хотя и малоприятный для банков, так как придется досоздавать резервы по уже накопленному портфелю. Предложение исключить из общих требований повышения норм резервирования отдельные категории кредитов абсолютно логично, потому что не все кредиты несут в себе одинаковый риск. Так, безусловно, меньшими рисками обладает кредитование сотрудников предприятий, которые имеют в банке зарплатный проект, потому что задолженность такого заемщика погашается при поступлении заработанных денег на счет и автоматически списывается, таким образом, просрочки даже технические невозможны.

Кроме таких кредитов есть еще важная категория ссуд, которые могут также резервироваться с пониженной ставкой – это кредиты вкладчикам банка. По ним ситуация аналогична сотрудникам зарплатных проектов – проценты и сумма вклада поступает на счет, с которого списывается текущая задолженность по кредиту, таким образом хотя формального залога вклада или обязательства погасить за счет него кредит не существует, сумма вклада и начисленные по нему проценты всегда гарантируют возврат кредита и начисленных по ссуде процентов. Есть еще ряд подобных необеспеченных кредитов, которые обезопашены от просрочки и могут резервироваться с пониженной ставкой. Поэтому шаги ЦБ по выборочному подходу к кредитам, более глубокому анализу ситуации банковское сообщество относится положительно.

Вообще же зарплатные проекты, объясняет директор департамента розничного кредитования Русстройбанка Михаил Лазаренко, – это устойчивая клиентская база, существенные остатки на счетах (пассивы), хорошие обороты по счетам, дополнительная эмиссия работающих банковских карт, дополнительные комиссионные доходы, возможность кросс-продаж банковских продуктов как самому предприятию, так и его сотрудникам, поэтому зарплатные проекты очень интересны банкам. Это хорошие и желанные клиенты для всех. Особенно надежность при выдаче «зарплатных» кредитов, указывает Роман Терехин, председатель совета Ассоциации молодых предпринимателей России, касается работников бюджетных организаций. Среди них востребованы кредиты, а их работодатели стабильно выплачивают зарплату, хоть и небольшую. Взаимодействие банков с участниками зарплатных проектов позволяет сократить риски, если кредитная организация будет сильно увлечена выдачей кредитов. Но если в экономике РФ начнутся глобальные ухудшения, как это было в 2009 году, то рабочие места будут сокращаться. Лица, получившие кредит по льготной ставке из-за участия в зарплатном проекте, не смогут исполнять свои обязательства перед банком. То есть решение достаточно разумное.

Прохождение выплат по банковским картам прозрачно, и налоговые органы без труда могут выявить уклонение работодателей от уплаты подоходного налога, говорит адвокат компании «Налоговик» Сергей Литвиненко. Администрирование этого платежа в бюджет сейчас является приоритетным с целью предоставить регионам РФ формировать свои бюджеты без помощи Москвы. Впрочем, заключает эксперт, решение регулятора имеет ограниченные перспективы. Если банк кредитует держателей зарплатных карт, при стабильности экономики такой он не будет иметь больших проблем с возвратом денежных средств. Но помимо держателей зарплатных карт коммерческий банк, получивший такие «бонусы» от ЦБ, может использовать их в целях выдачи экспресс-кредитов ненадежным заемщикам. Если регулятор обеспечит недопустимость такого явления, это хоть как-то остановит подозрительный рост рынка кредитования населения при отсутствии роста ВВП.