Новости

07.11.2012     Ставки по депозитам расти не будут, а за займами россияне пойдут в ломбарды?

Ни для кого уже не секрет, что сейчас активно обсуждаются поправки к закону о страховании вкладов физических лиц, которые подготовило Министерство финансов. Главное в этих поправках – увеличение компенсации за потерянные в обанкротившихся банках вклады с 700 тыс. рублей до одного миллиона. Конечно, в случае принятия этих поправок (а то, что они будут приняты, мало кто сомневается) доверие к банковскому сектору со стороны обычных граждан должно возрасти. Ведь по данным Агентства по страхованию вкладов, количество граждан, которые имеют вклады от 700 тыс. рублей до миллиона, превышает 1,1 млн. человек. А общая сумма денег, лежащая на таких депозитах, составляет 6,8% от общей суммы депозитов.
Но только конвертируется ли это доверие в увеличение сумм, положенных нашими соотечественниками в российские банки? На этот счет у экспертов большие сомнения.
Ведь для осуществления такого страхования все банки вносят в специальный фонд 0,1% от общего объема привлеченных депозитов. В упоминавшихся выше поправках к закону это значение предлагают поднять до 0,14%, но только для тех банков, которые в погоне за деньгами вкладчиков рискуют и поднимают ставки по депозитам выше средних. В проекте нового закона предлагается обязать платить 0,14% те банки, у которых ставки по депозитам на 2% выше средних. По логике чиновников из Минфина, те, кто рискует больше, должен и платить больше в фонд страхования вкладов. Ведь в случае их банкротства будут расплачиваться все.
Сейчас средняя ставка по депозитам по данным ЦБ составляет 9,45%. Следовательно, при ставке 11,45% рискующим банкам придется доплачивать. И значительно! Почти в 1,5 раза больше, чем «тихим» банкам. А это выливается в весьма внушительные абсолютные суммы. Так что в случае принятия поправок высоких ставок по депозитам ожидать не приходится. Хотя, наверняка, будут находиться смельчаки, которые захотят рискнуть в погоне за деньгами вкладчиков и предлагать высокие ставки, несмотря на повышенные взносы. Просто таких смельчаков-банков будет меньше.
Одновременно с увеличением страховых сумм по вкладам, банкирам предлагается с 1 марта 2013 года в 2 раза увеличить фонды резервирования по необеспеченным розничным кредитам. Банки предупреждают, что в этом случае они вынуждены будут увеличить свои ставки по кредитам. По крайней мере, об этом ЦБ написали в совместном письме пять коммерческих банков, являющихся лидерами в потребительском кредитовании: ОТП-банк, "Русский стандарт", "Ренессанс кредит", ТКС-банк и ХКФ-банк.
При этом так называемое POS-кредитование (кредитование в торговых сетях) для банков может оказаться вообще нерентабельным. Ведь они торговле должны платить приличные комиссионные – 5-10% от суммы выдаваемых кредитов.
В письме банкиры предупреждают, что если такое увеличение резервирования не будет отстрочено, то гражданам будет выгоднее брать потребительские кредиты не в банках, а в кредитных кооперативах и ломбардах. Также банки предлагают выданные заемщикам с положительной кредитной историей кредиты не считать рискованными.
В настоящее время объем микрофинасового кредитования оценивается всего в 30 млрд. рублей, из которых 10 млрд. приходится на ломбарды. Тогда как банковский сектор к середине 2012 года уже выдал кредитов на 4,1 трлн. рублей.
Эксперты предполагают, что увеличение максимальной суммы компенсаций по вкладам более, чем на 40% и 100%-ное увеличение фонда резервирования по необеспеченным кредитам – это все звенья одной цепи: увеличения устойчивости банковской системы России в условиях очередного мирового финансового кризиса и ожидающегося в связи с этим падения цен на нефть.