Статьи

Каска для дорожного бойца

Полисы добровольного страхования частных и корпоративных автомобилей от ущерба (каско) пользуются все большим спросом со стороны физических и юридических лиц

Небольшой стабильный рост рынка страхования свидетельствует о том, что оно нашло свою нишу как в деловой сфере, где страхование стало обязательным элементом сопровождения сделок, так и среди населения, которое не спеша возвращает кредит доверия этому институту. Разумеется, положительная динамика рынка обеспечивается за счет обязательных видов страхования. По добровольным видам ситуация иная. Так, сборы по ним в первом полугодии 2006 года по сравнению с аналогичным периодом 2005 года снизились на 2%. Причина — падение сборов премии по страхованию жизни.

Среди наиболее востребованных видов добровольного страхования лидером по прежнему остается страхование каско. В целом ежегодный прирост рынка автострахования составляет по разным оценкам от 20 до 40%, что позволяет говорить о закреплении спроса на данную финансовую услугу. Этот вывод подтверждает начальник отдела автострахования Новосибирского филиала «Московской страховой компании» Татьяна Ким: «В 2002–2003 годах доля застрахованных автомобилей в российском автопарке составляла всего один–два процента. Сегодня этот показатель достигает уже десяти процентов».

ОСАГО оказалось мало

Некоторые страховщики прогнозировали снижение интереса автовладельцев к полисам каско еще с введением в 2003 году закона об ОСАГО: мол, часть рисков уже покрывается, и очень уж уверенные в себе водители могли бы счесть такую защиту вполне достаточной. На практике ситуация оказалась прямо противоположной. Ограниченная сумма компенсации по ОСАГО, покрытие лишь части рисков, длительный процесс выплат и другие сложности спровоцировали интерес к продукту, позволяющему застраховаться от возможных финансовых потерь даже в случае виновности в произошедшем ДТП, а также ускорить выплаты по обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Более того, введение ОСАГО сделало население более грамотным в вопросах страхования. Многие стали осознавать необходимость защитить не только чужой автомобиль, но и свой. Как отмечает директор департамента страхования корпорации «Коместра-Томь» (Томск) Светлана Дмитриева, «автолюбитель постепенно понимает, что страховой продукт — это единственная цивилизованная форма защиты себя и своей собственности от всех напастей на российских дорогах».

Наряду с развитием культуры страхования, среди причин высокой популярности каско стоит выделить увеличение парка автомобилей, в частности, иномарок (их владельцы обеспечивают значительную часть взносов), и доступность программ автокредитования. По данным опроса, проведенного Контакт-центром Росгосстраха в 34 российских городах, более 35% опрошенных пользовались потребительскими кредитами за последние три года, из которых 15% кредитов — на приобретение автомобилей. Поскольку каско является обязательным условием покупки автомобиля в рассрочку, страховаться от угона и ущерба приходится даже тем, кто этого особо не планировал.

Нельзя не отметить такие факторы, влияющие на привлекательность автострахования, как высокие риски ДТП за счет растущей интенсивности дорожного движения, частые кражи имущества из автомобилей с повреждением стекол и дверей или вовсе угон машины.

Среди предприятий страхование автопарков также достаточно востребовано, поскольку убытки в процессе эксплуатации автомобилей могут быть очень и очень существенными. «В связи с ростом рынка лизинговых услуг и обновлением автобусного парка городов Сибири наблюдается увеличение спроса со стороны юридических лиц на страхование спецтехники и пассажирского автопарка», — добавляет заместитель директора по развитию продаж через посредников филиала Среднесибирской дирекции ОАО «РОСНО» (филиал в Новосибирске) Евгений Трубицын.

Условия защищенности

Обычно автострахование каско представляет собой защиту по рискам «ущерб» и «угон», хотя возможно страхование только от ущерба. В соответствии с действующим законодательством, страхователем может быть любое лицо, но договор должен быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества, то есть собственника застрахованного объекта.

Ответственность страховщика по полису каско ограничена суммой, на которую застрахован автомобиль. При этом выплаты в случаях полной гибели транспортного средства, его утраты в результате угона, кражи, грабежа, разбоя или мошенничества производятся исходя из стоимости транспортного средства с учетом износа. Данная величина рассчитывается страховщиком на основе амортизации с учетом возраста и пробега автомобиля. Таким образом, в зависимости от страховой компании, после первого года эксплуатации машина теряет около 20% стоимости, за второй — 15%, за каждый следующий — по 10%. Ущерб страхователю может быть возмещен либо в денежном выражении, либо на станции техобслуживания страховой компании.

Тариф по каско зависит от таких показателей, как марка, год выпуска и стоимость автомобиля, наличие противоугонной и поисковой систем, возраст и стаж водителя. Иногда цена полиса может формироваться исходя из особенностей той или иной марки автомобиля — стоимости ремонта и частоты угонов. Каждая компания стремится вести точные расчеты на основе статистики, наблюдений за криминогенной ситуацией и положением дел на местных дорогах, чтобы устанавливать конкурентные цены и захватывать сегменты рынка с минимальным риском обанкротиться.

Полис каско наряду с защитой имущественных интересов граждан обладает некоторыми недостатками для страхователей. Директор по страхованию страховой группы «БАСК» (Белово) Ольга Бутковская в качестве основного выделяет «объемный пакет документов для осуществления страховой выплаты, особенно в случаях угона транспортного средства, и в некоторых случаях связанную с этим длительность сроков выплат». Более того, данный вид страхования по-прежнему остается довольно дорогостоящим.

В целом добровольное автострахование сегодня характеризуется постепенным переходом от ценовой конкуренции к сервисной: на фоне общего удорожания стоимости каско клиенты привлекаются за счет расширения спектра услуг и повышения качества обслуживания. При выборе страховой компании чаще отдается предпочтение крупным компаниям — они имеют разветвленную сеть пунктов урегулирования убытков, что позволяет осуществить выплаты в минимальные сроки. Также стоит отметить, что, купив полис ОСАГО, страхователи, скорее всего, будут оформлять договор по каско в этой же компании — по статистике так поступают 95% автовладельцев. Поэтому по сравнению с молодыми и не занимающимися автогражданкой компаниями, крупные и зарекомендовавшие себя на рынке игроки обладают конкурентными преимуществами.

Выжить и приумножить

Автострахование является не только самым востребованным, но и наиболее убыточным видом деятельности для страховщиков из-за несоизмеримо больших объемов выплат. Как отмечает исполнительный вице-президент страховой компании «НАСТА» (Москва) Сергей Ефремов, «средняя убыточность по рынку составляет 70 процентов, поэтому финансовый результат не может быть достаточно большим. Некоторые страховые компании работают либо в ноль, либо в минус. Однако никто не отказывается страховать каско, так как по-другому завоевать рынок просто невозможно».

Под чутким контролем Федеральной службы по страховому надзору рынок продолжают покидать недобросовестные страховщики и мелкие компании, не выдерживающие новых требований законодательства по размеру уставного капитала. «Сейчас на страховом рынке Сибири идет процесс «сворачивания» местных компаний. Сибирских страховщиков, которые действительно активны, можно буквально пересчитать по пальцам, тогда как присутствие федеральных постоянно увеличивается. Однако к смене ведущих игроков на сибирском рынке автострахования в ближайшие год–два эта тенденция не приведет», — делает вывод генеральный директор страхового холдинга «СТИФ» (Новосибирск) Лариса Сахончик.

Что касается добровольного автострахования каско, то за счет увеличения количества автомобилей и улучшения благосостояния населения можно ожидать дальнейшего возрастания спроса на данную услугу. В настоящее время охват страхованием остается ниже потенциально возможного, а значит, страховым компаниям имеет смысл активно развиваться и бороться за клиентов в этом сегменте рынка.

Рада Державец

Читайте также:

• Кто изобрел автомобиль?
• Особенности аренды автомобилей в российских условиях.
• Эволюция автомобильных логотипов