Статьи

Офис нуждается в страховке

Страхование коммерческой недвижимости весьма популярно среди российских предпринимателей, но сегмент малого и среднего бизнеса еще только готовится пережить бум в этом виде страхования. Однако, для того чтобы застраховать свой офис или склад, придется доказать страховой компании не только право это сделать, но и адекватность в соблюдении возможных мер безопасности.

Чтобы не было мучительно больно…

Однажды генеральный директор одного из заводов из окна своего кабинета увидел, что около остановки горит небольшой магазинчик. Вызванная сразу же пожарная машина добралась как раз к тому моменту, когда все, что могло сгореть, благополучно догорело. Именно после столь впечатляющей сцены стоящий рядом завод был полностью застрахован. Как признавался позже директор, его опасения вызывал скорее даже не сам факт пожара, а высокая вероятность того, что не удастся вовремя его потушить. Подобные случаи, то есть различного рода возгорания, аварии систем коммуникаций, а также действия третьих лиц, приведшие к повреждению отделки и движимого имущества, считаются наиболее частыми случаями ущерба коммерческой недвижимости.

Юрий Гущин, начальник управления страхования имущества и ответственности компании «Ренессанс Страхование», считает, что степень заинтересованности в услугах страхования со стороны участников рынка недвижимости велика. Тем не менее на данный момент стабильный спрос не распространяется на все виды страхования равномерно, а наиболее востребованным остается страхование имущества. Этот вид страхования по праву можно считать классическим в сфере коммерческой недвижимости. Застраховать можно здание: как конструктивные элементы, так и отделку, инженерные коммуникации, мебель, офисную технику, иное имущество. Директор по страхованию страхового холдинга Prime Insurance Вадим Клементьев отмечает, что в последнее время в большей степени проявляется интерес к страхованию права собственности или страхованию титула: «В жилой недвижимости данный вид страхования продвигается банками, страхующими по ипотеке, тогда как сами жильцы об этом пока мало задумываются. В коммерческой недвижимости, особенно связанной с рейдерством, этот риск существует, и поэтому сейчас люди стали больше интересоваться этим видом страхования».

Сегмент рынка страхования коммерческой недвижимости, который сейчас не очень развит, но который ожидает бурное развитие, – это страхование предприятий малого и среднего бизнеса, которые пока еще не имели достаточного количества средств на подобные расходы. Одним из главных стимулов в развитии можно считать то, что страхование недвижимости (за исключением титульного страхования) относится на себестоимость. Определенным минусом, однако, можно считать то, что эти расходы не покрывают исходящий НДС.

До настоящего времени страхование коммерческой недвижимости в России развивалось в основном за счет банковских усилий. При выдаче кредита банки обязывали кредитополучателя страховать свою коммерческую недвижимость. Серьезную роль сыграли и ориентированные на Запад компании, которые старались минимизировать риски в работе на российском рынке. Ну и конечно, есть люди, которые просто в силу убеждений и образования понимают, что дешевле застраховать сейчас, чем потерять все потом.

В чем разница?

В отличие от страхования жилой недвижимости, где инициаторами страхования выступают чаще всего физические лица (владельцы жилья), коммерческую недвижимость страхуют компании, то есть юридические лица, а также индивидуальные предприниматели (без образования юридического лица) или физические лица, ведущие предпринимательскую деятельность. Из этого различия вытекает и понимание объекта страхования: им должно становиться имущество, используемое именно в предпринимательской деятельности с целью извлечения прибыли.

В общем-то, принципиальной разницы между страхованием жилой и коммерческой недвижимости нет, но определенные отличия, разумеется, существуют. Юрий Гущин рассказывает, что страховое покрытие для коммерческой недвижимости шире и может включать, помимо страхования от стандартных опасностей, страхование «от всех рисков», страхование убытков от перерыва в деятельности (убытков от потери арендных платежей) и т. д.

Опять же, если жилую недвижимость можно условно разделить на дома и квартиры, то коммерческая недвижимость включает в себя различные классы: от офисных центров, гостиниц, складов, заводских и производственных помещений до помещений технологического или второстепенного назначения, ее объектами могут быть в том числе самолеты, находящиеся на земле, или даже заборы и ограждения. Вадим Клементьев рассказывает: «Если обычно в жилой недвижимости людей больше интересуют риски, связанные с отделкой, то в коммерческой недвижимости больше внимания уделяется страхованию несущих конструкций. Кроме того, если исходить из понятия «максимально возможный убыток», то в квартире и в доме максимально возможный убыток обычно равен стоимости квартиры или дома. Если пожар случится на заводе, то маловероятно, что он полностью выгорит. Да, бывают катастрофические убытки, но в коммерческой недвижимости, под которой подразумеваются чаще всего какие-то большие комплексы, максимально возможный убыток все-таки зачастую не равен всему объекту и обычно, но не всегда, страхование коммерческой недвижимости может быть дешевле, чем жилой недвижимости».

Чего ждут от недвижимости страховщики

«Для принятия на страхование клиент заполняет заявление-анкету по утвержденной страховщиком форме, после чего представитель страховщика выезжает на осмотр имущества. После заполнения заявления и осмотра, в зависимости от сведений, указанных в перечисленных документах, и размера страховой суммы, представитель страховщика определяет условия страхования и рассчитывает размер страховой премии», – рассказывает Наталья Штепанович, начальник отдела андеррайтинга департамента имущественного страхования МРД «РОСНО».

Во внимание принимаются технические особенности здания: какие материалы использовались при строительстве, соответствует ли оно первоначальному назначению, перестраивалось ли, когда проходил последний капитальный ремонт, каково состояние инженерных коммуникаций. «В моей практике был случай, – рассказывает Вадим Клементьев, – когда идеальный складской комплекс на юго-западе Москвы с отличной охраной, хорошей инженерной системой, серьезно пострадал из-за того, что ремонт в нем доверили делать непрофессионалам. На третьем этаже огромного четырехэтажного складского комплекса в ночь на субботу сорвало коллектор горячей воды, а так как комплекс работал по принципу: в пятницу закрывается и в понедельник открывается, – то двое суток кипяток заливал все три этажа здания. К счастью для страховой компании, клиент решил сэкономить на страховании и не застраховал товары, которые находились на этом складе, а их стоимость была в десятки раз больше, чем стоимость пострадавшей от аварии отделки. Поэтому в расчет принимается не только качество инженерных коммуникаций, но и то, кто их устанавливает, все это тоже может повлиять на страховой тариф».

Также страховыми компаниями исследуется право собственности на здание, для того чтобы удостовериться в праве юридического лица страховать объект коммерческой недвижимости. Кроме этого, страховщики обращают внимание и на меры безопасности, предпринимаемые собственником, арендатором или пользователем объекта коммерческой недвижимости (при этом учитываются и географические особенности места нахождения объекта).

Юрий Гущин отмечает: «Основная задача проводимого осмотра – адекватно оценить риск, который мы принимаем на страхование, и дать клиенту рекомендации по его минимизации».

Надежда Двоскина

Читайте также:

• Страхование: общие характеристики.
• Женщина за рулем
• Автополис с секретом