Статьи

Как финансовый кризис отражается на выплатах по КАСКО

Невыплат может стать больше. Как кризис влияет на рынок автострахования.

Финансовый кризис касается всех сфер нашей повседневной жизни. Первыми «героями» поднявшейся в СМИ волны слухов стали банки: появились сообщения, что кто-то прекратил выдачу кредитов, кто-то задним числом поднимает ставки, а кто-то вовсе отказывается отдавать вклады. Та же тенденция не обошла страховые компании. Особенно волнуются те, кто пользуется такой распространенной услугой, как автострахование. Все чаще сообщается, что компании вот-вот под благовидным предлогом начнут задерживать выплаты, платить меньше или вовсе отказывать клиентам. Насколько эта информация верна?

На этот вопрос ответил главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. По его мнению, в ближайшее время замедление на рынке автострахования действительно возможно – в последнее время он был достаточно насыщенным, и кризис может повлиять на расстановку сил. «Теперь страховщиков ждет консолидация, причем, произойдет она так же быстро, как в банковском секторе – за 1-2 года», - говорит эксперт. Со сцены из-за нехватки средств придется уйти небольшим компаниям – они разорятся либо будут поглощены более удачливыми игроками. В целом автостраховщикам придется готовиться к снижению прибыли, сокращению штатов и жизни в режиме жесткой экономии, прогнозирует А.Осин. Однако те, кто останется на плаву, будут иметь более прозрачную структуру и внимательнее относиться к потребителю.

В целом хуже придется тем, кто работает в тесной связке с банками, выдающими автокредиты и тем, в чьем «портфеле» выше доля кредитных клиентов. По данным статистического агентства «Автостат», объем рынка автокредитования в 2007 году вырос по сравнению с предыдущим годом на 70 % и составил 578 млрд. рублей. Сегодня в кредит покупаются от 30 до 50 процентов автомобилей. Уже сейчас темпы роста автокредитования снижаются, а в перспективе, если кризис затянется, эта тенденция станет еще более явной. Многие эксперты прогнозируют, что темпы роста рынка станут нулевыми, а то и вовсе отрицательными. Таким образом, количество кредитных клиентов у автостраховщиков существенно снизится. Как, впрочем, и тех, кто страхует автомобиль не по велению страховой компании, а по собственному желанию. В трудные времена «лишних» денег у многих из них может и не оказаться.

Тем более, многие опасаются, что страховщики, пытаясь сохранить прибыль, существенно ужесточат условия. Любой отказ в выплате, затягивание сроков или снижение суммы – незаконен, говорит А.Осин. Пока ни одна страховая компания не оказалась в ситуации дефолта. Вместе с тем, если ситуация с ликвидностью не наладится, не исключено, что количество случаев невыплат, проволочек, судебных исков и банкротств увеличится.

Страховые брокеры, которых мы обзвонили, считают, что пока кризис если и отражается на компаниях, то не в полной мере. Напротив, многие из них не только не думают об увольнениях, но и испытывают нехватку квалифицированных кадров. Так что оснований для серьезных опасений нет. В настоящее время о проблемах с заимствованием средств можно судить лишь по тому факту, что ряд страховщиков отказываются от практики оплаты услуг брокера по факту заключения сделки. Как правило, обычно брокер или страховой агент перечисляют сумму страховой премии компании за вычетом своих процентов. Сейчас компании требуют всю сумму, заплаченную страхователем, обещая расплатиться с посредниками позже.

Конечно, страховая компания, если есть вариант платить или не платить, предпочтет последний, говорят опрошенные нами эксперты. И вовсе не потому, что страховщики плохие, просто минимизация выплат позволяет им сделать бизнес более эффективным. От кризиса это не зависит, но клиентам сегодня можно посоветовать лишь тщательнее, чем обычно, читать договор. Даже если речь идет о давно знакомой компании, которая ранее уже осуществляла выплаты без каких-либо проблем. Многие меняют условия договора. Зависят эти изменения от многих факторов, однако в нынешней нестабильной экономической ситуации они, скорее всего, либеральными не будут. Особо стоит обратить внимание на тот пункт договора, который вам наиболее важен. Это может быть, например, обязательное требование наличия ночной охраняемой стоянки (у кого-то ее просто нет в пределах досягаемости).

Вообще, список уловок, на которые идут компании, дабы не заплатить клиенту по страховому случаю, велик и разнообразен. К нему можно отнести, например, возможность обратиться в страховую компанию без справки ГАИ, если речь идет о повреждении одного элемента автомобиля или о повреждении на сумму ниже определенного предела. Но не каждый автолюбитель способен самостоятельно оценить масштабы бедствия. В таком случае следует отказ в выплате. Того же результата можно добиться, утеряв один из ключей от автомобиля или метку от спутниковой сигнализации. Если вы не сообщили об этом сразу, считайте, что в случае угона компания получит полное право отказать. Более того, необходимо проконтролировать, чтобы сотрудник внес в договор отметку о факте утери. Нежелательно, если страховая сумма агрегатная, хотя такие полисы дешевле. Это означает, что, например, застраховав автомобиль на 500 тыс. рублей и дважды в течение страхового периода получив выплаты по 100 тыс. рублей, в случае угона вам заплатят всего 300 тыс. рублей. Поэтому лучше, чтобы страховая сумма была неагрегатная, то есть, неснижаемая в течение всего срока действия договора. Опасны и франшизы, когда из суммы выплат каждый раз вычитается оговоренная сумма. В этом случае, сэкономив на удешевлении полиса, вы можете больше потерять на ремонте.

Что касается цены полиса, то, по прогнозу А.Осина, в среднем она увеличится на 10%, что ниже или сопоставимо с инфляцией. А страховые брокеры отмечают, что многие компании, привлекая клиентов, предлагают более лояльные условия. Собрав определенное количество людей, они начинают взвинчивать цены. Вообще, цены увеличиваются не разом, а постепенно. Например, выбранная вами модель автомобиля через пару месяцев будет стоить дороже, если выяснится, что ее активно угоняют. А если производитель усилил противоугонную защиту – полис на нее упадет в цене. Статистика у каждой компании своя, и цена страховки одного и того же авто может отличаться до 20 тыс. рублей в ту или иную сторону. Но, дабы минимизировать риски, эксперты рекомендуют страховаться у крупных и внушающих доверие страховщиков.

Наталья Карнова

Читайте также:

• Страхование: общие характеристики.
• Женщина за рулем
• Автополис с секретом