 |
|
Статьи
Золотая середина
Если на Западе подавляющее число потребителей ориентируются на комплексный подход к страховой защите, то в России ситуация обратная: из всего числа застрахованных только 13% граждан могут похвастаться двумя страховыми полисами. Какое количество страховок оптимально иметь с учетом дохода, возраста и иных факторов, выяснял D’.
Россияне к страхованию прибегают по необходимости и, как правило, страхуют то, что больше всего боятся потерять. Если вы подумали, что это жизнь, то вы ошиблись. «Люди с достаточно высоким доходом (от $5 тыс. на семью) приобретают прежде всего автополис (каско), затем обращают внимание на имущество, далее по популярности следуют полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) для всех членов семьи и страхования жизни», — отмечает Нунэ Алекян, директор департамента стратегии и маркетинга ОСАО «Ингосстрах». От возраста, согласно исследованиям этой компании, зависит лишь страхование имущества: его страхуют, как правило, люди от 40 до 55 лет (когда в собственности появляется дорогостоящая недвижимость). По мнению Андрея Домбровского, директора компании «АФМ Страховые консультанты и брокеры», люди постарше обычно более обеспечены и осторожны, они чаще задумываются о страховании, хотя в целом это скорее вопрос финансовой культуры: кто-то живет на авось, кто-то подкладывает соломку. По оценке брокера, три и более страховых полисов на сегодня имеют менеджеры и топ-менеджеры корпораций: обычно это полисы каско, ДМС (оплачивается работодателем), страхование жилья. Подобный комплект встречается и у представителей среднего класса в Москве и других крупных городах.
Граждане со средними доходами (от 50 тыс. руб. в месяц на семью) также в большей степени озабочены защитой имущества, нежели здоровья и жизни. По-своему они правы: сделанный в квартире евроремонт или деревянную дачу страховать все-таки желательно, как и новую иномарку. «Если соседи под вами — люди обеспеченные, у которых дорогой ремонт, хорошая мебель и недешевая бытовая техника, то стоит застраховать свою гражданскую ответственность перед ними, — справедливо замечает Алексей Янин, руководитель направления рейтингов страховых компаний агентства “Эксперт РА”. — Если вы заботитесь о своем здоровье, а тем более если в семье есть дети, стоит приобрести полис ДМС. Семьям с детьми также стоит задуматься о гарантиях получения подрастающим поколением образования (подстраховаться от непредвиденных обстоятельств — потери кормильца) и приобрести специальный полис страхования жизни, предназначенный для оплаты обучения детей в вузе». Впрочем, ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Алена Никитина уверена, что страховать жизнь кормильца семьи необходимо при любом уровне дохода. Вопрос лишь в выборе оптимальной программы.
Если речь идет о молодом человеке лет 25, но уже имеющего жену и ребенка, и семейный бюджет составляет 50 тыс. руб. в месяц, то в данном случае, по словам эксперта, целесообразнее воспользоваться долгосрочной рисковой страховой программой со страховой суммой 1 млн руб., рассчитанной на 20−летний срок. Размер взноса составит 460 руб. в месяц. Стоить отметить, что чем позже вы решите приобрести эту страховку, тем менее выгодные условия вам будут предложены. Например, в 35 лет полис на сумму 1 млн обойдется уже в 720 руб. ежемесячно. В дополнение к долгосрочной программе имеет смысл взять годовой полис от несчастного случая на 1 млн руб. по трем основным рискам: смерти, инвалидности, частичной потери трудоспособности (страховая сумма по последнему риску — 270 тыс. руб.). Общие расходы на страхование составят 960 руб. в месяц (1,9% дохода), при этом в течение 20 лет жизнь основного кормильца семьи будет застрахована на сумму 2 млн руб.
После этого стоит подумать о здоровье членов семьи и об имуществе. Квартиру целесообразно застраховать хотя бы по льготной городской программе: при типовом столичном жилье полис обойдется в сущие пустяки — 50–100 руб. в месяц. Полис ДМС может стоить около 20 тыс. руб. в год. Если есть автомобиль и он куплен в кредит, то к страховым расходам придется прибавить $1,5–2 тыс. на каско. «Соответственно, разум нужно включать в момент покупки авто: оценить, по карману ли такая машина, в том числе с учетом расходов на каско. А не страховать новый автомобиль, по-моему, просто глупо», — замечает Андрей Домбровский. В сумме вышеприведенный страховой комплект обойдется в 15% дохода нашей «примерной» семьи — как видим, нагрузка весьма приличная.
Однако если автомобиля нет (или вам не требуется каско), а ДМС вы получаете в рамках корпоративного полиса, то можно рассмотреть возможность приобретения страховки с накопительной пенсионной программой на 30 лет. При предполагаемой пенсии $1,4 тыс. в месяц сумма ежемесячного взноса составит 6,8 тыс. руб. (расчет сделан по программе пенсионных накоплений без страховой защиты у западных СК, которые финансовые консультанты предлагают приобретать в Европе) с расчетом пожизненной выплаты пенсии. Итого обязательные расходы по страхованию жизни и пенсии составят 7,76 тыс. руб., или все те же 15,5% дохода.
Интересно, что снизить стоимость комплексного набора, по словам страховщиков, могут бюджетные программы («коробочные» полисы), рассчитанные, казалось бы, на людей с небольшими доходами. Вот только, как справедливо отмечает Андрей Домбровский, такая экономия может быть чревата: вероятность выплат по некоторым из них порой сильно снижается (по сравнению с полноценными страховками. — Прим. D’).
Впрочем, на практике человек с доходом 50 тыс. руб. и меньше вообще вряд ли будет что-то страховать (разве что ОСАГО при наличии авто). Убедить его застраховать жизнь по рисковой программе уже большое достижение. Не говоря уж о накопительной пенсионной программе, полезность которой ставится под сомнение: многие рассчитывают, что здоровье позволит работать и на пенсии, да и дети в старости не оставят.
Для того чтобы рассчитывать на комплексную защиту и при этом не чувствовать финансового дискомфорта от страховых расходов, доход должен быть не менее 150 тыс. руб. в месяц (для семьи из трех человек). Специалисты по личным финансам советуют в этом случае страховать обязательно и жизнь кормильца семьи на 4 млн руб., а при возможности жизнь и здоровье обоих супругов.
Программа страховой защиты, согласно рекомендациям Алены Никитиной из компании «Личный капитал», может быть выстроена таким образом:
- полис страхования жизни на срок 20 лет со страховой суммой 2 млн руб. либо полис смешанного страхования жизни еще на 2 млн на тот же срок (с окончанием срока страхования выгодоприобретатель получает страховую сумму с учетом инвестиционного дохода за период страхования);
- полис страхования от несчастного случая на сумму 2 млн руб. по риску смерти и инвалидности (по риску частичной потери трудоспособности страховая сумма — 400 тыс. руб.).
В 25 лет такой комплект будет стоить 8,72 тыс. руб. в месяц, в 35 лет — 13 тыс. руб. (7–10,4% семейного бюджета).
Если родители хотят обеспечить своему ребенку гарантированную оплату обучения в ведущих вузах страны, где стоимость обучения составляет 250–300 тыс. руб. в год, то стоит выбрать соответствующую накопительную программу. По оценке Алены Никитиной, при сроке накоплений десять лет сумма инвестирования составит 7 тыс. руб. ежемесячно (при росте накоплений на 12% годовых), или 5,5% дохода семьи.
Можно приобрести и накопительную пенсионную программу: если предполагаемая сумма пожизненной пенсии — $3,5 тыс. в месяц (выплаты начиная с 55 лет), то взносы составят 17,5 тыс. руб. ежемесячно, если оформлять полис в 25 лет; при той же сумме пенсии, но оформленной в 35 лет, взносы увеличатся до 45,8 тыс. Как видим, только отчисления на страхование жизни и пенсию могут составить 26–58 тыс. руб., или 20–47% семейного бюджета. Поэтому чем раньше позаботиться об отчислениях на пенсию, выбрав при этом более агрессивную стратегию инвестирования, тем менее обременительными для бюджета станут накопления.
Расходы на полисы ДМС, каско и страхование недвижимости, по словам страховщиков, в зависимости от потребности семьи (многим часть страховок оплачивает работодатель) составят 6–12 тыс. руб. в месяц, или 4–8% ежемесячного дохода.
Несмотря на то что при наличии нескольких полисов общие расходы на страхование возрастают до 20–50% бюджета семьи, высокий уровень дохода позволяет более или менее безболезненно переносить такие затраты.
Семьям с ежемесячным доходом $10 тыс. и более специалисты по личным финансам рекомендуют страховать жизнь кормильца семьи на сумму 8 млн руб. При этом, по словам Алены Никитиной, можно воспользоваться как описанной выше схемой (рисковая страховка на срок плюс страхование от несчастного случая), так и комбинировать смешанное страхование жизни со страхованием от несчастного случая.
При выборе смешанного страхования жизни на 4 млн руб. сумма взносов будет существенно выше, чем при рисковом страховании на срок — 13,8 тыс. руб. ежемесячно против 1,9 тыс., зато с окончанием периода страхования (через 20 лет) выгодоприобретатель получит всю накопленную сумму с учетом инвестиционного дохода. Суммы взносов приведены в расчете на 25−летнего мужчину. Если оформлять страховку в 35 лет, взносы будут повыше — 20,2 тыс. и 2,9 тыс. руб. соответственно. А в 50 лет полис смешанного страхования жизни и вовсе не актуален. «Как правило, в этом возрасте у человека уже есть активы (квартира, накопления и т. д.), дети выросли, соответственно, риску семья не подвержена, — комментирует Алена Никитина. — К тому же страхование жизни будет для этого человека слишком дорогим. Я бы рекомендовала направить деньги на покупку полиса ДМС и страхование от несчастного случая».
Вне зависимости от возраста имеет смысл располагать страховкой от несчастного случая. При этом страховая сумма по рискам смерти и инвалидности составит 3,375 млн руб., а взносы по такой программе — 1,3–2,6 тыс. руб. (в 25–50 лет). Молодежи и лицам до 40 лет полис от несчастного случая стоит дополнить накопительной пенсионной программой. При сумме пожизненной пенсии $7 тыс. ежемесячные взносы (в течение 30 лет) составят $1,3 тыс.
По мнению Александра Федонкина, заместителя гендиректора Московской страховой компании, страховые взносы у семей с доходом более $10 тыс. в месяц могут составлять 7,5–10%. Такие высокие расходы не в последнюю очередь связаны с наличием более чем одного автомобиля в семье, более дорогим имуществом и инвестициями в накопительное страхование жизни. «Этим людям хочется защитить также свои дорогостоящие приобретения: яхты, гидроциклы, в последнее время все чаще стали обращаться за полисами страхования личных средств малой авиации», — добавляет Нунэ Алекян. Они также предпочитают выбирать полисы ДМС для всей семьи с максимальным страховым покрытием.
Число необходимых страховых полисов не находится в прямой зависимости от возраста страхователей и размера семейного дохода. В конечном итоге все зависит от потребностей, которые у каждой семьи разные. Но если дохода в размере до 50 тыс. руб. хватит лишь на самые необходимые полисы, то, получая 100–150 тыс. руб. в месяц и выше, можно позволить себе застраховать необходимые риски в комплексе. Но и здесь их набор определяется конкретной ситуацией. «Если семья выплачивает ипотечный кредит, то, конечно, страхование жизни и недвижимости ей нужны как воздух. Иначе, не дай бог, можно остаться без дома или без средств к существованию, — говорит Андрей Домбровский. — Если семья живет за городом с маленькими детьми, то без хорошей программы медицинского страхования получить квалифицированную помощь для ребенка в случае чего будет очень непросто».
Нередко страховаться сразу по нескольким программам выгоднее, поскольку при наличии одного из полисов (имущества или жизни) каждый последующий можно приобрести со скидкой. По мнению страховщиков, в целом выгоду от комплексного страхования можно оценить от 5 до 30%. Более того, некоторые СК позволяют застраховать по одному полису как квартиру с находящимся в ней имуществом, так и гражданскую ответственность. А полисы автокаско могут предусматривать не только страхование самого автомобиля, но и автогражданской ответственности, жизни водителя и пассажиров от несчастного случая. В страховании жизни накопительные программы комбинируются с рисковым страхованием, страхованием на случай смертельно опасных заболеваний. Кроме того, при продлении полиса в случае его безубыточности страхователю дается еще и 5–10% скидки или в качестве бонуса полис от несчастного случая (например, в компании «Югория» при пролонгации автокаско).
Доход — до 50 тыс. руб. в месяц
Минимальный страховой набор:- полис от несчастного случая на сумму 1 млн руб.
- льготная городская программа страхования жилья
Сумма: 600–1000 руб. в месяц
Расходы: 1,2–2% семейного бюджета
Рекомендуемый страховой набор*:- полис страхования жизни на срок
- накопительная пенсионная программа на 30 лет
- более полная программа страхования жилья
- накопительное страхование детей
- ДМС, каско (при необходимости)
Сумма: 1,5–7,7 тыс. руб.
Расходы: 3–15,4% семейного бюджета
Доход — 150 тыс. руб. в месяц
Минимальный страховой набор:- полис от несчастного случая на сумму 2 млн руб.
- полис страхования жизни на срок или полис смешанного страхования жизни
Сумма: 1,8–7,8 тыс. руб. в месяц
Расходы: 1,2–5,2% семейного бюджета
Рекомендуемый страховой набор*:- накопительная пенсионная программа
- страхование квартиры, дачи и движимого имущества
- ДМС для всех членов семьи
- ОСАГО, каско
- накопительное страхование детей
Сумма: 6–62 тыс. руб.
Расходы: 4–42% семейного бюджета
Доход — 260 тыс. руб. в месяц
Минимальный страховой набор:- полис страхования жизни от несчастного случая на сумму 3,4 млн руб.
- полис страхования жизни на срок (на 4 млн руб.) или полис смешанного страхования жизни на ту же сумму
Сумма: 3,2–15,1 тыс. руб. в месяц (дохода)
Расходы: от 1,2–5,8% семейного бюджета
Рекомендуемый страховой набор*:- накопительные пенсионные программы на 30 лет для обоих супругов
- накопительное страхование детей
- страхование квартиры, загородного дома
- ДМС для всех членов семьи
- ОСАГО, каско, полис добровольной гражданской ответственности
Сумма: от 16,9 тыс. руб. в месяц
Расходы: 6,5–40% семейного бюджета
* Набор полисов в дополнение к минимальному.
Мы обратились к страховщикам с просьбой предложить варианты полной страховой защиты для семьи из четырех человек (родители и двое детей — два года и 13 лет) с доходом 100 тыс. руб. в месяц. Вот какие рекомендации мы получили:
«Ингосстрах-Жизнь»:- Застраховать жизнь кормильца семьи (страховая сумма — 3,5 млн руб.):
- накопительная программа на 25 лет на сумму 2,5 млн руб. с условием освобождения от уплаты взносов в случае установления инвалидности (I, II группы) и защитой на случай возникновения критического заболевания или проведения сложной хирургической операции на сумму 0,5 млн руб.
- страхование от несчастного случая на 1 млн руб. (по рискам смерти, инвалидности).
- Накопительные программы страхования для детей, для того чтобы к 18 годам каждый получил гарантированно необходимую сумму на оплату обучения. Для старшего ребенка прогнозируемая сумма выплаты (с учетом инвестиционного дохода) составит 260 тыс. руб., для младшего — 697 тыс. руб.
Итог: общие расходы на страхование составят 10 тыс. руб. в месяц.
«Согаз-Жизнь»- Застраховать отца как основного кормильца семьи от несчастного случая и болезней (по рискам смерти, инвалидности, травмы) на сумму 1,2 млн руб. (взносы — 10,9 тыс. руб. в год). А мать по аналогичной программе — на 500 тыс. руб. (взносы — 3 тыс. руб. в год).
- Для обеспечения накопления средств на учебу детей в вузе (по 300 тыс. руб. на каждого) и одновременно защиты этих накоплений (в случае нетрудоспособности отца или его смерти дети все равно получают к сроку обозначенную страховую сумму) было предложено взять накопительную программу страхования. Расходы на данную страховку составят 7,5 тыс. руб. в месяц.
Итог: общие расходы на страхование составят 21,4 тыс. руб. в месяц.
«Инг Лайф»
Застраховать жизнь главы семьи (как основного кормильца) по программе страхования жизни с выплатой ренты на сумму 1,25 млн руб. сроком на 20 лет (выплаты — 8,8 тыс. руб. в месяц). В случае потери кормильца семье будет выплачиваться ежемесячная рента до конца срока договора в размере 20,8 тыс. руб., а по окончании этого срока семья получит и страховую сумму — 1,25 млн руб. плюс инвестиционный доход.
Итог: общие расходы на страхование составят 8,8 тыс. руб. в месяц.
Ирина Гахова,
корреспондент «D`»
«D`» №20 (59)
29.10.2008
Источник:
Журнал Эксперт
Читайте также:
Все статьи раздела "Страхование"
|
|
 |