Статьи

Золотая середина

Если на Западе подавляющее число потребителей ориентируются на комплексный подход к страховой защите, то в России ситуация обратная: из всего числа застрахованных только 13% граждан могут похвастаться двумя страховыми полисами. Какое количество страховок оптимально иметь с учетом дохода, возраста и иных факторов, выяснял D’.

Россияне к страхованию прибегают по необходимости и, как правило, страхуют то, что больше всего боятся потерять. Если вы подумали, что это жизнь, то вы ошиблись. «Люди с достаточно высоким доходом (от $5 тыс. на семью) приобретают прежде всего автополис (каско), затем обращают внимание на имущество, далее по популярности следуют полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) для всех членов семьи и страхования жизни», — отмечает Нунэ Алекян, директор департамента стратегии и маркетинга ОСАО «Ингосстрах». От возраста, согласно исследованиям этой компании, зависит лишь страхование имущества: его страхуют, как правило, люди от 40 до 55 лет (когда в собственности появляется дорогостоящая недвижимость). По мнению Андрея Домбровского, директора компании «АФМ Страховые консультанты и брокеры», люди постарше обычно более обеспечены и осторожны, они чаще задумываются о страховании, хотя в целом это скорее вопрос финансовой культуры: кто-то живет на авось, кто-то подкладывает соломку. По оценке брокера, три и более страховых полисов на сегодня имеют менеджеры и топ-менеджеры корпораций: обычно это полисы каско, ДМС (оплачивается работодателем), страхование жилья. Подобный комплект встречается и у представителей среднего класса в Москве и других крупных городах.

Бюджетный вариант

Граждане со средними доходами (от 50 тыс. руб. в месяц на семью) также в большей степени озабочены защитой имущества, нежели здоровья и жизни. По-своему они правы: сделанный в квартире евроремонт или деревянную дачу страховать все-таки желательно, как и новую иномарку. «Если соседи под вами — люди обеспеченные, у которых дорогой ремонт, хорошая мебель и недешевая бытовая техника, то стоит застраховать свою гражданскую ответственность перед ними, — справедливо замечает Алексей Янин, руководитель направления рейтингов страховых компаний агентства “Эксперт РА”. — Если вы заботитесь о своем здоровье, а тем более если в семье есть дети, стоит приобрести полис ДМС. Семьям с детьми также стоит задуматься о гарантиях получения подрастающим поколением образования (подстраховаться от непредвиденных обстоятельств — потери кормильца) и приобрести специальный полис страхования жизни, предназначенный для оплаты обучения детей в вузе». Впрочем, ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Алена Никитина уверена, что страховать жизнь кормильца семьи необходимо при любом уровне дохода. Вопрос лишь в выборе оптимальной программы.

Если речь идет о молодом человеке лет 25, но уже имеющего жену и ребенка, и семейный бюджет составляет 50 тыс. руб. в месяц, то в данном случае, по словам эксперта, целесообразнее воспользоваться долгосрочной рисковой страховой программой со страховой суммой 1 млн руб., рассчитанной на 20−летний срок. Размер взноса составит 460 руб. в месяц. Стоить отметить, что чем позже вы решите приобрести эту страховку, тем менее выгодные условия вам будут предложены. Например, в 35 лет полис на сумму 1 млн обойдется уже в 720 руб. ежемесячно. В дополнение к долгосрочной программе имеет смысл взять годовой полис от несчастного случая на 1 млн руб. по трем основным рискам: смерти, инвалидности, частичной потери трудоспособности (страховая сумма по последнему риску — 270 тыс. руб.). Общие расходы на страхование составят 960 руб. в месяц (1,9% дохода), при этом в течение 20 лет жизнь основного кормильца семьи будет застрахована на сумму 2 млн руб.

После этого стоит подумать о здоровье членов семьи и об имуществе. Квартиру целесообразно застраховать хотя бы по льготной городской программе: при типовом столичном жилье полис обойдется в сущие пустяки — 50–100 руб. в месяц. Полис ДМС может стоить около 20 тыс. руб. в год. Если есть автомобиль и он куплен в кредит, то к страховым расходам придется прибавить $1,5–2 тыс. на каско. «Соответственно, разум нужно включать в момент покупки авто: оценить, по карману ли такая машина, в том числе с учетом расходов на каско. А не страховать новый автомобиль, по-моему, просто глупо», — замечает Андрей Домбровский. В сумме вышеприведенный страховой комплект обойдется в 15% дохода нашей «примерной» семьи — как видим, нагрузка весьма приличная.

Однако если автомобиля нет (или вам не требуется каско), а ДМС вы получаете в рамках корпоративного полиса, то можно рассмотреть возможность приобретения страховки с накопительной пенсионной программой на 30 лет. При предполагаемой пенсии $1,4 тыс. в месяц сумма ежемесячного взноса составит 6,8 тыс. руб. (расчет сделан по программе пенсионных накоплений без страховой защиты у западных СК, которые финансовые консультанты предлагают приобретать в Европе) с расчетом пожизненной выплаты пенсии. Итого обязательные расходы по страхованию жизни и пенсии составят 7,76 тыс. руб., или все те же 15,5% дохода.

Интересно, что снизить стоимость комплексного набора, по словам страховщиков, могут бюджетные программы («коробочные» полисы), рассчитанные, казалось бы, на людей с небольшими доходами. Вот только, как справедливо отмечает Андрей Домбровский, такая экономия может быть чревата: вероятность выплат по некоторым из них порой сильно снижается (по сравнению с полноценными страховками. — Прим. D’).

Впрочем, на практике человек с доходом 50 тыс. руб. и меньше вообще вряд ли будет что-то страховать (разве что ОСАГО при наличии авто). Убедить его застраховать жизнь по рисковой программе уже большое достижение. Не говоря уж о накопительной пенсионной программе, полезность которой ставится под сомнение: многие рассчитывают, что здоровье позволит работать и на пенсии, да и дети в старости не оставят.

Комплексная защита

Для того чтобы рассчитывать на комплексную защиту и при этом не чувствовать финансового дискомфорта от страховых расходов, доход должен быть не менее 150 тыс. руб. в месяц (для семьи из трех человек). Специалисты по личным финансам советуют в этом случае страховать обязательно и жизнь кормильца семьи на 4 млн руб., а при возможности жизнь и здоровье обоих супругов.

Программа страховой защиты, согласно рекомендациям Алены Никитиной из компании «Личный капитал», может быть выстроена таким образом:

• полис страхования жизни на срок 20 лет со страховой суммой 2 млн руб. либо полис смешанного страхования жизни еще на 2 млн на тот же срок (с окончанием срока страхования выгодоприобретатель получает страховую сумму с учетом инвестиционного дохода за период страхования);
  
• полис страхования от несчастного случая на сумму 2 млн руб. по риску смерти и инвалидности (по риску частичной потери трудоспособности страховая сумма — 400 тыс. руб.).

• полис от несчастного случая на сумму 1 млн руб.
  
• льготная городская программа страхования жилья

• полис страхования жизни на срок
  
• накопительная пенсионная программа на 30 лет
  
• более полная программа страхования жилья
  
• накопительное страхование детей
  
• ДМС, каско (при необходимости)

• полис от несчастного случая на сумму 2 млн руб.
  
• полис страхования жизни на срок или полис смешанного страхования жизни

• накопительная пенсионная программа
  
• страхование квартиры, дачи и движимого имущества
  
• ДМС для всех членов семьи
  
• ОСАГО, каско
  
• накопительное страхование детей

• полис страхования жизни от несчастного случая на сумму 3,4 млн руб.
  
• полис страхования жизни на срок (на 4 млн руб.) или полис смешанного страхования жизни на ту же сумму

• накопительные пенсионные программы на 30 лет для обоих супругов
  
• накопительное страхование детей
  
• страхование квартиры, загородного дома
  
• ДМС для всех членов семьи
  
• ОСАГО, каско, полис добровольной гражданской ответственности

1. Застраховать жизнь кормильца семьи (страховая сумма — 3,5 млн руб.):
   • накопительная программа на 25 лет на сумму 2,5 млн руб. с условием освобождения от уплаты взносов в случае установления инвалидности (I, II группы) и защитой на случай возникновения критического заболевания или проведения сложной хирургической операции на сумму 0,5 млн руб.
     
   • страхование от несчастного случая на 1 млн руб. (по рискам смерти, инвалидности).
2. Накопительные программы страхования для детей, для того чтобы к 18 годам каждый получил гарантированно необходимую сумму на оплату обучения. Для старшего ребенка прогнозируемая сумма выплаты (с учетом инвестиционного дохода) составит 260 тыс. руб., для младшего — 697 тыс. руб.

1. Застраховать отца как основного кормильца семьи от несчастного случая и болезней (по рискам смерти, инвалидности, травмы) на сумму 1,2 млн руб. (взносы — 10,9 тыс. руб. в год). А мать по аналогичной программе — на 500 тыс. руб. (взносы — 3 тыс. руб. в год).
   
2. Для обеспечения накопления средств на учебу детей в вузе (по 300 тыс. руб. на каждого) и одновременно защиты этих накоплений (в случае нетрудоспособности отца или его смерти дети все равно получают к сроку обозначенную страховую сумму) было предложено взять накопительную программу страхования. Расходы на данную страховку составят 7,5 тыс. руб. в месяц.

Ирина Гахова,
корреспондент «D`»
«D`» №20 (59)

Читайте также:

• Страхование: общие характеристики.
• Женщина за рулем
• Автополис с секретом