Новости

17.02.2016     Онкология: выбор между страхованием жизни и ДМС. Материалы круглого стола www.ttfinance.ru

«Для начала о главном: если у человека нет серьезных нарушений здоровья или предрасположенности к таким нарушениям, застраховаться от смертельно опасных заболеваний можно и нужно, финансово защитив себя таким образом на случай непредвиденного», - заявил Сергей Перелыгин, генеральный директор PPF Страхование жизни.

Сергей Перелыгин ответил еще на ряд ключевых вопросов в ходе круглого стола «Онкология: бороться нельзя сдаваться», проведенном порталом www.ttfinance.ru и газетой «МК в Питере».


TT Finance: А если человек страхуется, а вскоре заболевает?

Сергей Перелыгин: Случается и такое. Но правилами страхования нашей компании предусмотрен период ожидания – от 3 до 6 месяцев. Если в течение него заявляется страховой случай, связанный со смертельно опасными заболеваниями, то страховая выплата не производится.

TT Finance: Как вы определяете, что клиент здоров? Он проходит медкомиссию?


Сергей Перелыгин: Клиент проходит процедуру медицинского андеррайтинга. В рамках него заполняется декларация о здоровье – документ, в котором фиксируются медицинские параметры, вредные привычки. Это занимает всего несколько минут. В случае необходимости запрашиваем дополнительные медицинские документы или организуем для клиента медицинскую комиссию.

TT Finance: Велик ли спрос на страхование от смертельно опасных заболеваний? Сколько у вас клиентов?


Сергей Перелыгин: Такое страхование выбирают более 80% наших клиентов. В сложные времена люди стремятся не столько увеличить свое благополучие, сколько просто сохранить его. Ведь сейчас даже наличие недвижимости не дает уверенности в том, что ее можно быстро и выгодно продать, особенно в случае крайней необходимости или болезни. Лечение же онкологических заболеваний не терпит промедления – деньги желательно получить сразу же. Страховая компания оказывает оперативную финансовую поддержку клиенту. 98% страховых случаев в нашей компании оплачивается в течение семи рабочих дней, и 94% - в течение двух рабочих дней. Всего по онкологии за последние 5 лет у нас в компании было 226 страховых событий.

TT Finance: В какие программы страхования жизни может входить страхование от смертельно опасных заболеваний - в рисковые или в накопительные?

Сергей Перелыгин: В любые. В 2014 году мы запустили программу «Глория», целиком сфокусированную на онкологии. Она предусматривает крупную финансовую выплату в случае диагностирования «женских» онкологических заболеваний, а также в случае вынужденного хирургического вмешательства и при обнаружении предракового состояния. Онкология – наиболее частый недуг у женщин, поэтому «Глория» пользуется большой популярностью среди наших клиенток.

TT Finance: Сколько стоит такой полис?


Сергей Перелыгин: В среднем программа с подключенной защитой от смертельных заболеваний будет стоить в день не больше чашечки кофе. Если болезнь всё-таки возникнет, то клиент получит от страховой компании выплату, на которую сможет приобрести дорогостоящие лекарства, оплатить лечебные процедуры или направить на другие цели. По окончании срока страхования будет также выплачена определенная договором сумма.


TT Finance: В чем преимущества страхования жизни перед ДМС?

Сергей Перелыгин: Большинство наших граждан лечится от рака бесплатно. Но совсем бесплатно не получится — будут финансовые потери, связанные с долгим периодом лечения, снижением привычных доходов и даже, возможно, с просрочкой выплат по кредитам. Программа страхования жизни позволяет получить выплату при потере здоровья. Ее можно расходовать по своему усмотрению. ДМС не предусматривает денежных выплат лично клиенту.

Страховая доплата и ее ограничения

По мнению участников круглого стола «Онкология: бороться нельзя сдаваться», система онкологической помощи в стране и, в частности, в Петербурге, в настоящее время имеет множество недостатков, самыми серьезными из которых являются два.

Плохо отлаженная организация лечения (в частности, реабилитации больных, уже прошедших какие-то этапы лечения и отправленных под наблюдение районных врачей). «Квалификация наших врачей очень высока – не хватает именно организационной составляющей медпомощи», - заявил вице-президент фармацевтической компании BIOCAD Роман Иванов.

Недостаточное финансирование (которое отражается и на качестве применяемого оборудования, и на уровне лекарственного обеспечения, и на качестве обучения специалистов). 

«Лечебные технологии в России есть - тем более в Санкт-Петербурге, где хорошо представлены федеральные медучреждения; даже городские учреждения нередко оказывают медицинскую помощь на очень высоком уровне, - отметил А. Беляев. – Надо их поднимать материально – обеспечить оборудованием, обучением специалистов, лекарствами и, соответственно, усовершенствовать логистику лечения. Чтобы, в конце концов, разумно, рационально использовать федеральные средства и, может быть, направить их на что-то иное, чем сейчас». 

Все выступавшие эксперты посчитали нужным отметить, что сейчас, в период экономического кризиса, основную надежду на финансовую поддержку онколечения они связывают со страховыми компаниями, а именно с развитием системы добровольного страхования. 

Такие программы могут базироваться на двух видах страхования – добровольном медицинском (ДМС) и на страховании жизни (СЖ).

Как показал участникам круглого стола их личный опыт, большинство тех, кто после постановки онкологического диагноза обращается в частные клиники по своим полисам ДМС, не информирован о том, что такая страховка, выданная им на работе, не покрывает риска обнаружения онкологического заболевания, а распространяется только на типовые медуслуги. 

«У нас лечатся именно по таким программам ДМС, по которым покрывается онкология. Такие бывают, но чрезвычайно редко – как правило, для высших менеджеров крупнейших компаний», - заявил Илья Фоминцев, руководитель Фонда профилактики рака, врач-онколог.

«Я выяснял в нашем институте: у нас ежегодно лечатся от рака по ДМС до 10 человек. Это немного, но какие-то зачатки есть. Конечно, это должно развиваться, хотя у нас это идет очень тяжело», - добавил Алексей Беляев.
В свою очередь, Александр Саламатов, медицинский директор клиник СМТ, главный врач клиники СМТ на пр. Римского-Корсакова 87, отметил: лечить рак по ДМС, за редчайшим исключением, не получается, но обследовать пациента по таким полисам страховые компании позволяют почти всегда. 
«Для этого нам приходится разрабатывать экспертные стандарты и заранее согласовывать их со страховыми компаниями, - рассказал Саламатов. - СК оплачивают нам обследования пациентов, если мы вписываемся в рамки согласованного стандарта, и можно убедить страховую компанию, что это <обследование> вписывается в страховой случай. Сегодня такое, чтобы они нам не оплачивали диагностику, бывает менее чем в 1% случаев».
Совершенно иначе обстоит дело с полисами страхования жизни. Если к этому виду страхования «подключена» программа страхования от смертельно опасных заболеваний (СОЗ), то риск обнаружения рака и его последующее лечение покрывается полисом практически всегда. Полисы страхования жизни частные лица гораздо чаще приобретают за собственный счет, а не за счет работодателя, и, соответственно, подходят к выбору рисков более вдумчиво и с большей степенью личной заинтересованности.

Цена вопроса



Так или иначе «расширение» стандартных полисов добровольного медицинского страхования и страхования жизни до уровня, при котором покрывается онкологическое лечение, требует доплаты к стандартным страховым программам. В каждом конкретном случае суммы таких доплат рассчитываются индивидуально. Но общую их величину, например, при ДМС можно охарактеризовать такими обобщенными правилами и цифрами:
- программы рассчитаны только на корпоративных клиентов страховщика, но доплатить за них могут и работодатель, и сам клиент; 
- включение в стандартный полис программы лечения онкологических заболеваний обойдется, в среднем, в 20 тыс. рублей;
- расширенный полис покрывает лечение тех, у кого рак будет выявлен уже во время действия полиса, но ни в коем случае не до этого (тех, кто уже болен, страховать невозможно, так как это противоречит самой сути страхования (условно говоря, дом нельзя застраховать после того, как он уже сгорел).
Стоимость программы накопительного страхования жизни с риском СОЗ в среднем составит порядка 30 тыс. рублей в год. Но такая защита имеет ряд существенных преимуществ:
- во-первых, страховую выплату можно расходовать по своему усмотрению: хоть на лекарства и поддержку привычного образа жизни, хоть на лечение за границей;
- во-вторых, по окончании срока действия договора клиенту выплачивают накопленные средства;
- в-третьих, для физических лиц по программам страхования жизни предусмотрен социальный налоговый вычет в размере 13% от суммы уплаченных взносов (но не более 15,6 тысяч рублей ежегодно).
Сами работодатели предпочитают страховать риски опасных заболеваний не по программам ДМС, а по программам страхования жизни. Как правило, такое страхование (и его расширение) обходится фирмам дешевле, чем расширение полиса ДМС.