Согласно мнению западных филологов слово «страхование» латинского происхождения. В его основе слова «securus» и «sine cura», которые переводятся как «беззаботный». Итак, страхование отбивает идею предостережения, защиты и безопасности. Во многих славянских языках, в том числе и в украинском, возникновение термина «страхование» связывают со словом «страх».Что такое страхование

В соответствии со статьей 2-й федерального закона от 27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании” страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

История происхождения

Первые упоминания об отношениях, напоминающих страхование, были отмечены еще в Шумере 4-3 тысячелетии до н.э. Шумеры вели активную торговлю со всеми частями «известного мира», в том числе с Египтом, Финикией, Индией и Китаем. Главным образом это были соглашения между торговцами, которые двигались в одном караване, об общей ответственности за убытки одного из членов при различных несчастных случаях.

В древнем Риме уже действовали специальные коллегии, которые создавались для выполнения разных социально-экономических функций. Одной из таких функций было сбережение средств с разного рода опасностями.

Коллегии работали по принципу взносов через кассы. Деньги хранились в едином фонде, из которого использовались при наступлении конкретных событий, для урегулирования которых они создавались.

Имущественное и личное страхование широкое развитие получило в средние века. Первое было рождено морскими опасностями. Наряду с ним развивалась также и одна из основных разновидностей имущественного страхования – «огневое страхование». При этом, можно отметить, что именно с ним было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного страхования от огня.

Схема «морского страхования» заключалась в том, что торговец брал у займодавца определенную сумму денег. Если корабль и груз прибывали в место назначения в целости и сохранности, торговец отдавал эту сумму с дополнительным вознаграждением, если с грузом и кораблем что-то случалось - торговец не возвращал ничего.

Российский рынок страхования

Страховой рынок - система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка.

Согласно исследованиям рейтингового агентства "Эксперт РА", проведенным в первой половине 2007 года развитие российского рынка страхования на данном этапе проходило под эгидой глобальной подготовки большинства страховщиков к продаже иностранцам.

Повышение уровня конкуренции вследствие появления на российском рынке иностранных игроков поневоле вынуждает страховщиков улучшать качество своих услуг, для того чтобы соответствовать международным меркам ведения бизнеса. В итоге на рынке страхования может сложиться ситуация, при которой останутся только сильные компании, имеющие четкий план своего развития в дальнейшем.

Налицо негативные стороны происходящего: вследствие совершения таких сделок увеличивается число компаний ,имеющих в своем дальнейшем развитии единственную цель — продажу бизнеса иностранцам.

Подобная ситуация чревата тем, что компании будут наращивать портфель любыми методами, не задумываясь об убытках и клиентах, рискуя подорвать свою платежеспособность.

На российском рынке страхование появилось позже, чем в крупнейших европейских странах, под влиянием его успешного развития в Великобритании и Германии.

Первой в России страховой организацией стала созданная в 1786 году при Государственном заёмном банке так называемая Страховая экспедиция «для приёма в оной каменных домов, заводов и фабрик».

Основная задача банка заключалась в организации ипотечного кредитования для дворян и горожан: выдача им долгосрочных денежных ссуд под залог недвижимости.

В первом квартале 2008 года (по отношению к аналогичному периоду предыдущего года) наблюдалось снижение темпов роста рынка страхования.
По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), за I квартал 2008 года объём собранных премий достиг 228,4 млрд. руб., что лишь на 20,19% больше прошлогодних показателей (годом ранее рост составил 23,16%, до объёма в 190,0 млрд. руб.), рост выплат по рынку составил 28,90%, до 126,5 млрд. руб. (в 2007 году за январь—март выплаты выросли на 43,16% и составили 98,1 млрд. руб.).

За первое полугодие 2008 года рынок страхования вырос в среднем на 25,6%. Коэффициент выплат, который уже несколько лет держался на уровне 50-52%, за первое полугодие немного снизился - до 48,6%. Это значит, что по итогам года темпы роста сборов могут быть выше темпов привлечения премий. Самыми быстрорастущими сегментами стали страхование рисков (+285%), имущества физических лиц (+113%), добровольное медицинское страхование (102%).

Игроки

По данным ФССН, наибольший объём премий по имущественному страхованию удалось собрать страховой группе «Росгосстрах». По итогам первого квартала они достигли 6,0 млрд. руб. (прирост за год в 22,21%). На втором месте с приростом в 25,33%, компания «Ингосстрах», которой удалось собрать 5,5 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает страховая компания СОГАЗ, с объёмом собранных премий в 4,7 млрд. руб. (прирост в 118,07%).

У физических лиц среди программ имущественного страхования наибольшим спросом по-прежнему пользуются полисы автокаско, менее востребованными остаются программы страхования недвижимости. «Следом за КАСКО идет страхование квартир и дач, полисов ВЗ. При этом спросом пользуются те страховые продукты , приобретение которых (оформление полиса) требует наименьших усилий и времени - коробочные продукты. Зачастую их заказывают через интернет или по телефону», — говорит исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование» Сирма Готовац. «В том небольшом портфеле, который есть сейчас у страховых компаний, преобладают два в чем-то противоположных продукта – коробочный для дешевого жилья и индивидуальные программы для жилья дорогого, - отмечает генеральный директор страховой компании «Цюрих. Ритейл» Гарри Делба . - Т.е. потребители со скромными возможностями, если и страхуют квартиру или дачу, до делают это «по программе минимум», и наоборот, собственники дорогого жилья, особенно загородного, страхуют по максимуму и готовы проходить все процедуры, связанные с принятием на страхование дорогого имущества (осмотр, подтверждение стоимости и пр.)».

По программам добровольного медицинского страхования основной рост премий по-прежнему обеспечивается за счёт юридических лиц. «В целом рынок ДМС растет на 20-25% в год в основном за счет увеличения премий по корпоративным продажам, - говорит Сирма Готовац. - Сегодня ситуация на рынке труда такова , что конкуренцию за квалифицированные кадры выдерживают только те работодатели которые помимо адекватной зарплаты способны предложить работнику стабильность, уверенность в завтрашнем дне - т.е. соцпакет, основу которого традиционно составляет страхование от несчастного случая и ДМС».

С наступлением летнего сезона следует ожидать «сезонного» спроса на соответствующие страховые программы. «С началом отпусков особенно активно идет страхование туристов. Незначительно, к сожалению, возрастет число договоров страхования квартир на летний период, поскольку дачный сезон уже начался. На рынке страхования юридических лиц в это время наблюдается некоторый спад, что, опять-таки, прежде всего, связано с отпусками. Поэтому преимущественно будет идти заключение или пролонгация насущно необходимых договоров», - предполагает Александр Кобец. «Кроме того, летом еще и принято делать ремонт в городских квартирах. Сегодня у большинства страховых компаний есть продукты страхования ответственности на время ремонта, и они пользуются от сезона к сезону все большей популярностью», - отмечает Сирма Готовац.

Основными игроками рынка страхования на период первой половины 2008 года являются компании «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «Столичное страховое общество», «Лидер», «РЕСО-Гарантия», «Военно-страховая компания», «Росно», «Жасо», «Капиталъ Страхование», «Альфастрахование», «Соло», «Уралсиб» и др. В рейтинге по собранным премиям лидируют компании «СОГАЗ», «Ингосстрах» и «Военно-страховая компания».

Страховые тарифы

Страховые тарифы по добровольным видам страхования в России определяются страховщиками самостоятельно. Страховые тарифы, рассчитанные страховой компанией, должны указываться в Правилах по видам страхования, которые предоставляются в Департамент страхового надзора для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. В течение действия лицензии Надзор осуществляет проверку соответствия реальных тарифов указанным в Правилах. Нарушение соответствия может привести к приостановлению действия или даже к отзыву лицензии у страховщика. При определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик применяет разработанные им тарифы, которые определяют страховую премию с учетом характеристик объекта страхования, характера страхового риска, объема страховых обязательств и срока страхования. Кроме того, страховщик может при определении размера подлежащей уплате страховой премии использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов риска и также устанавливаемые в Правилах страхования.

Классификация

Страхование бывает добровольным и обязательным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона "Об организации страхового дела в РФ". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

В системе страховых отношений можно выделить три основные группы:

• имущественное страхование
  
• личное страхование
  
• страхование ответственности